Quanto rendem R$ 50 mil? Comparamos a rentabilidade da poupança, Tesouro Direto, ações e até debêntures

Rescisão, bônus, venda de um imóvel ou uma herança. Ter R$ 50 mil parados na conta não é jogo, porque o dinheiro vai perdendo valor. Mas onde essa quantia vai trazer melhor retorno? Com ajuda de um especialista, calculamos quanto rendem R$ 50 mil na poupança e em outros ativos, como CDB.

Começamos citando a poupança uma vez que a caderneta segue sendo a modalidade mais popular e mais usada pelos brasileiros, segundo o Raio-X do Investidor Brasileiro, da Anbima. No entanto, sabemos que não é a alternativa mais rendável e, assim, simulamos o desempenho dos mesmos R$ 50 mil em outros ativos financeiros

Para tanto, a Inteligência Financeira contou com o suporte de dois especialistas. Bruno Mori, economista e sócio fundador da consultoria Sarfin, e Felipe Spritzer, fundador e CEO da Portfel, empresa de consultoria de investimentos do grupo Primo.

Mori fez projeção com base nas taxas de rentabilidade atuais e na curva de juros futuros. Spritzer observou o desempenho passado dos mesmos ativos projetado para o futuro.

Em ambos os casos, o mais importante é observarmos que rendimento passado não é garantia de futuro assim como as taxas atuais são uma fotografia de momento, que não considera os movimentos futuros da economia e do mercado.

“É importante destacar que as rentabilidades passadas não garantem resultados futuros e que é fundamental realizar uma análise mais detalhada dos investimentos, considerando outros fatores, como riscos, objetivos financeiros e horizonte de investimento”, observa Felipe Spritzer.

Simulamos o retorno dos mesmos R$ 50 mil em seis tipos de ativos. Fizemos a simulação tendo projeções para um mês, 3 meses, 1 ano, 2 anos e 5 anos. Dessa maneira, você consegue comparar diferentes prazos.

• Poupança
• Tesouro Direto
• CDB
• Fundo de Renda Fixa
• ETF
• Debêntures

Quanto rendem R$ 50 mil na poupança por mês

O rendimento da poupança tem um critério fixo, definido pelo governo. Quando a Selic é menor ou igual a 8,50% ao ano a caderneta rende 70% da taxa básica de juros. No entanto, se a Selic for maior que esse patamar, como ocorre atualmente, a rentabilidade é de 0,50% mais a taxa referencial (TR) ao mês.

Bruno Mori fez a simulação do rendimento do valor que estamos simulando na poupança com base na mais recente taxa, que foi de 0,68%, uma vez que a TR foi de 0,1808% em junho. Além disso, a poupança é isenta de imposto de renda.

Assim, quanto rendem R$ 50 mil na poupança em um mês? Um total de R$ 340,40 segundo o especialista. Se a TR estivesse zerada, como aconteceu entre 2017 e 2021, R$ 50 mil na poupança renderiam apenas R$ 250 ao mês.

Ainda seguindo a taxa atual, a projeção do sócio da Sarfin é que esse valor na poupança rende R$ 1.028,15 em 3 meses, R$ 4.241,30 em um ano, R$ 8.842,30 em 2 anos e cerca de R$ 25.122,40 em 5 anos.

Por outro lado, se a simulação fosse feita com base no desempenho dos últimos 5 anos, o rendimento ao final do período seria consideravelmente menor, de R$ 13.030,00. Isso acontece porque ao longo desse período passado a Selic viveu momentos de alíquotas muito menores (mas muito mesmo) que as atuais, chegando a ser de 2,00% ao ano em 2020.

Quanto rendem R$ 50 mil em um CDB

Primeiramente, o especialista fez uma simulação com base em um CDB pós-fixado, com rendimento de 100% do CDI e maior liquidez. Bruno Mori considerou a expectativa para a curva de juros, que aponta uma queda da Selic no médio e longo prazo.

A projeção estima um rendimento de R$ 418,27 em um mês, de R$ 1.233,14 em 3 meses e de R$ 4.846,88 em um ano. Em uma simulação de 2 anos, a rentabilidade é de cerca de R$ 9.299,00, enquanto para a projeção de 5 anos o retorno fica na casa de R$ 27.200.

Os valores são líquidos, portanto já com desconto do imposto do período. Há um desconto de 22,5% nos prazos de um e 3 meses, de 17,50% na projeção de um ano e de 15,00% nas simulações de 2 e 3 anos, de acordo com a legislação vigente.

Já em um CDB pré-fixado, com a taxa definida no momento da contratação, os resultados seriam diferentes, com o ativo ganhando vantagem sobre o pós-fixado conforme a curva de juros projetada para os próximos períodos.

Nesse cenário, segundo a simulação, o rendimento começaria em R$ 390,91 no cenário de um mês, passaria a R$ 1.184,55 em 3 meses, a R$ 5.280,00 em um ano. Em seguida, nos cenários mais longos, são R$ 11.577 em 2 anos e R$ 35.113,50 em 5 anos.

Quanto rendem R$ 50 mil no Tesouro Direto

Em uma simulação usando títulos do Tesouro Selic, por exemplo, o retorno foi de R$ 418,27 em um mês, de R$ 1.233,14 em 3 meses e de R$ 4.846,88 em um ano. Posteriormente, observados prazos maiores são R$ 9.392,50 em 2 anos e R$ 27.518,75 em 5 anos.

A simulação foi feita com base na curva futura de juros, já descontado o imposto de renda estimado para os períodos.

Se considerado desempenho do título nos últimos 5 anos, no entanto, o cenário é bem diferente. Reforçando que nesse ativo a oscilação acompanha a taxa básica de juros da economia, que teve grande oscilação no período. Nesse caso, estima Felipe Spritzer, alguém que investiu R$ 50 mil nessa modalidade há 5 anos teria lucrado R$ 17.284,75.

O CEO da Portfel vê essa opção como boa alternativa à poupança. “Embora a rentabilidade tenha sido abaixo dos outros indicadores, o investimento se destaca pela segurança e baixíssima volatilidade, sendo indicado para investidores que estão construindo sua reserva de emergência ou que não toleram riscos elevados”, diz Felipe em análise enviada à Inteligência Financeira.

Já para avaliar o Tesouro IPCA+, Bruno Mori faz uma simulação considerando um rendimento estimado atual de cerca de 8,00% ao ano. Assim, são R$ 260,13 em um mês, R$ 752,80 em 2 meses e R$ 3.300,00 em um ano. Além disso, em 2 anos o retorno é de aproximadamente R$ 7.072,00 e em 5 anos de R$ 19.945,25.

Investindo R$ 50 mil em um fundo de renda fixa

Posteriormente, o sócio da Sarfin considera a opção de um fundo de renda fixa, com rentabilidade inicial em 13,50% ao ano, afetada no longo prazo pela curva de juros. Desse modo, os R$ 50 mil aplicados nessa modalidade rendem, de acordo com a projeção do especialista, os seguintes valores, líquidos de impostos.

• 1 mês: R$ 411,10
• 3 meses: R$ 1.211,09
• 1 ano: R$ 4.743,75
• 2 anos: R$ 9.158,75
• 5 anos: R$ 26.728,25

Quanto rendem R$ 50 mil em ações?

Para simular o investimento desse montante na bolsa de valores consideramos opções de fundos que acompanham índices do mercado de ações, os ETFs. Felipe Spritzer fez duas simulações considerando o desempenho passado do Ibovespa e do Índice de Dividendos (IDIV), índice composto pelas ações que se destacam em termos de dividendos.

Na projeção com base no Ibovespa, há um prejuízo de R$ 635 em um mês, considerando o desempenho ruim do índice no último mês. O mesmo cenário se repete considerado o resultado de 24 meses, com uma perda de R$ 3.825,00.

Posteriormente, o especialista simula um rendimento positivo nos cenários de 3 meses (+ R$ 4.687,00), de um ano (+ R$ 9.311,75) e de 5 anos (R$ 22.763,00). Os valores são líquidos descontados 15% de imposto de renda, alíquota aplicada para ETFs.

Já tendo como referência o IDIV, o retorno seria positivo em todas as simulações, ainda que em um mês fosse de meros R$ 59,50. Em 3 meses são R$ 3.820,75, em um ano são R$ 8.848,50, em 2 anos são R$ 5.053,25 e em 5 anos são R$ 40.787,25.

O especialista faz um alerta: “O indicador possui uma volatilidade alta, tendo passado por diversos momentos de queda no período”. Ou seja, segundo Spritzer, “por ser composto exclusivamente de ações, o investimento no índice deve ser feito apenas para investidores com perfil arrojado e que tem um horizonte de investimento voltado para o longo prazo.”

Quanto rendem R$ 50 mil em debêntures

Felipe Spritzer fez uma última simulação considerando o IDA-DI, o Índice de Debêntures Anbima. O índice espelha o comportamento de uma carteira de dívida privada, emitida por empresas. De acordo com o especialista, “mostra a rentabilidade de uma carteira de títulos privados pós-fixados”.

Da mesma forma que nos índices de ações, essa simulação foi feita com base no rendimento passado do IDA-DI. Como resultado, foi obtida uma projeção de retorno de R$ 441,75 em um mês, de R$ 1.441,50 em 3 meses, de R$ 4.830,38 em um ano, aproximadamente. Na sequência, a projeção para 2 anos mostra um retorno de R$ 10.408,25 e em 5 anos de R$ 18.513,00.

Compare os rendimentos

Como resultado das simulações, descobrimos quanto rendem R$ 50 mil na poupança e percebemos que obteve-se um retorno superior em outros produtos. Assim, é possível comparar cada modalidade, entendendo também que há diferenças categorias de risco. Da mesma forma, rendimento passado ou curva de juros projetada atualmente não são garantia de rentabilidade.

Ou seja, busque sempre se informar e obter a orientação de especialistas. Não só para que você entenda o funcionamento de cada tipo de produto como também para entender o que se encaixa com o seu perfil de investidor.

Quanto rendem outros valores em diferentes produtos

E se você curtiu esse conteúdo, saiba que nós da Inteligência Financeira já criamos diversas reportagens que comparam a rentabilidade de diferentes ativos bem como de diferentes valores. Dessa maneira, você poderá ver simulações considerando da poupança ao bitcoin passando pelos fundos imobiliários. Confira:

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