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Poupança, CDB, Tesouro Direto, LCI e LCA: quanto rendem R$ 170 mil em cada ativo?

Fizemos as contas para saber a rentabilidade de cada ativo
7 min.
Henrique Beirangê
Por Henrique Beirangê Colaborador
Poupança, CDB, Tesouro Direto, LCI e LCA: quanto rendem R$ 170 mil em cada ativo?
– Ilustração: Marcelo Andreguetti/IF

Muitos investidores usam a poupança como uma fonte de aplicação. Mas será que vale a pena? A Inteligência Financeira vai te mostrar quanto rendem R$ 170 mil na poupança comparada a outros investimentos.

A propósito, a poupança ainda é o tipo de aplicação preferida dos brasileiros. De acordo com o último relatório da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 26% da população aplica na caderneta. Bem atrás estão os fundos de investimento (4%) e títulos privados (4%).

No ano passado, o rendimento da poupança foi de 7,89%, enquanto a inflação foi de 5,79%. Desde 2018, a caderneta não rendia mais que a inflação.

Aliás, o cálculo de rendimento da poupança é feita da seguinte forma: sempre que a Selic estiver acima de 8,5%, ela rende 0.5% ao mês, mais a variação da TR (Taxa Referencial).

Enquanto a Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% do valor da Selic mais a TR.

Quanto rendem R$ 170 mil na poupança?

Então, vamos ao que interessa. A InvestSmart, a pedido da Inteligência Financeira, fez algumas simulações para saber quanto rendem R$ 170 mil em diversos tipos de investimentos.

O primeiro deles foi a poupança. Apesar de apresentar rendimento abaixo da maioria dos demais investimentos, uma das principais vantagens da caderneta, comparada a outras aplicações, é a ausência de impostos e taxas.

O lado bom da caderneta de poupança

Aliás, para uma aplicação ao longo de 1 ano, considerando o mesmo rendimento da poupança no ano passado (7,89%), investindo R$ 170 mil, o investidor teria ao final da aplicação de 12 meses cerca de R$ 183.413 a mais.

Caso os mesmos R$ 170 mil fossem aplicados durante 5 anos, a 7,89% de juros que se repetissem todos os anos, ao final de 60 meses (ou 5 anos), o investidor teria R$ 248.516,70.

Mas se a aplicação for de longo prazo, os rendimentos podem subir ainda mais. Vamos considerar que o poupador deixe guardado o seu dinheiro por 10 anos. Também replicados os 7,89% de juros ao ano, ao final desse período, a aplicação alcançaria R$ 363.296,60.

Lembrando que a Selic muda ao longo dos anos, assim como os valores de rendimento da poupança. Ou seja, estes cálculos foram feitos meramente para efeitos ilustrativos.

Quanto rendem R$ 170 mil no CDB?

Os Certificados de Depósitos Bancários (CDBs) são títulos privados vendidos por instituições financeiras. Quando você adquire um deles, se torna credor deste banco. Os CDBs mais conhecidos são os indexados à Selic, no caso, chamados de CDIs.

Aliás, estes títulos podem ser pré ou pós-fixados. Outro detalhe é o prazo de resgate. Caso o investidor mantenha o título até o vencimento, ele recebe a integralidade do valor combinado no momento do contrato.

No nosso caso, vamos simular um CDB que pague 100% do CDI, ou seja 13,15% ao ano. Caso você não saiba, a taxa DI é 0,1% menor que a Selic, por isso este é o valor pago pelos bancos.

Para um investimento de R$ 170 mil, ao final de um ano, o investidor teria valor final de aproximadamente R$ 188 mil.

Para os mesmos R$ 170 mil, caso a aplicação fique por 5 anos, e à mesma taxa de 13,15% ao ano, ao final do resgate, o investidor teria em torno de R$ 278 mil.

Além disso, caso a aplicação seja mantida por 10 anos, considerando o mesmo valor e a mesma taxa de juro anual, o valor resgatado após esse período seria de mais ou menos R$ 461 mil. 

Lembrando que esses valores são brutos, ou seja, não descontados os impostos.

Quais impostos incidem sobre o CDB?

Aliás, se o resgate for feito antes, ele recebe o valor que seu título estiver sendo negociado no mercado. É a chamada marcação a mercado, que o valor dos títulos oscilam diariamente de acordo com as expectativas atreladas aos indexadores do título.

Por exemplo, se o CDB for atrelado à Selic, as oscilações diárias tendem a ser positivas caso haja perspectiva de alta da taxa. Caso ocorra o contrário, os títulos tendem a se desvalorizar.

Os impostos cobrados também são regressivos, ou seja quanto mais tempo o investidor mantiver a aplicação, menos impostos serão cobrados no resgate.

22,5%Investimentos até 180 dias
20%Investimentos entre 181 e 360 dias
17,5%Investimentos entre 361 a 720 dias
15%Investimentos acima de 720 dias
Fonte: Receita Federal

Lembrando que o CDB é garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o valor de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Caso o investidor tenha até R$ 1 milhão, ele pode diluir essa quantia em até quatro bancos diferentes, por exemplo.

Quanto rendem R$ 170 mil no Tesouro Direto?

Investir no Tesouro Direto significa se tornar credor do governo brasileiro. Quando você compra um dos títulos da dívida pública brasileira, você opta por um dos papéis disponíveis pelo Tesouro Nacional. Há 3 modelos: os com prazo prefixado, os atrelados à Selic e aqueles vinculados ao IPCA.

Aliás, vamos fazer simulações de quanto rendem R$ 170 mil no caso de cada uma das opções. Se você consultar hoje o site do Tesouro Direto, você encontra entre as alternativas de título prefixados, um com vencimento em 2026 e taxa de 10,05% ao ano.

Nestas condições, em 2026, os seus R$ 170 mil valeriam aproximadamente R$ 205 mil, já descontados impostos e a taxa da B3.

Se a sua opção for um título do Tesouro Selic com vencimento em 2029, você receberia de juros Selic + 0,16%. Assim, ao final de seis anos, você teria, já descontados impostos e a taxa da B3 em torno de R$ 250 mil.

Aliás, caso você opte por um Tesouro Selic IPCA+ com vencimento em 2035, você terá de juros IPCA + 5,26% ao ano. Nestas condições, os seus R$ 170 mil se tornarão aproximadamente R$ 410 mil, também descontados impostos e taxas.

Lembrando que as taxas da Selic e da inflação aplicadas nestas simulações são feitas a partir de estimativas de mercado.

Quanto rendem R$ 170 mil em uma LCI ou LCA?

A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito Agrário) são instrumentos de renda fixa dos mais procurados e que mais cresceram nos últimos anos. Motivo: isenção de Imposto de Renda (IR). Elas também são garantidas pelo FGC.

Por isso, as LCAs tiveram ganho de 76% em 2022, chegando a R$ 317,6 bilhões, enquanto as LCIs subiram 67,6%, alcançando R$ 217,2 bilhões. 

A LCI representa uma fonte de recursos para o setor imobiliário, pois possui como lastro créditos imobiliários.

Por outro lado, a LCA segue a mesma lógica, porém lastreada no mercado do agronegócio. Explicando: quando você adquire esses papéis da LCA, você ajuda a financiar empresas ligadas ao setor agrário. A compra é feita, assim como o CDB, diretamente junto às instituições financeiras.

As LCIs e LCAs, no entanto, no mercado costumam oferecer, em média, 90% do CDI, algo em torno de 12% ao ano.

Nestas condições, então, ao longo de um ano, o investidor que aplica R$ 170 mil terá mais ou menos R$ 190 mil. Caso essa aplicação renda por 5 anos, o retorno final será em torno de R$ 298 mil.

Quanto rendem outros valores?

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A Inteligência Financeira é um canal jornalístico e este conteúdo não deve ser interpretado como uma recomendação de compra ou venda de investimentos. Antes de investir, verifique seu perfil de investidor, seus objetivos e mantenha-se sempre bem informado.