Na ponta do lápis: quanto rendem R$ 20 mil na poupança? E em outros ativos da renda fixa?
Quando o assunto é o rendimento dos ativos financeiros, sempre rola aquela curiosidade. Afinal de contas, a gente quer saber quanto, mais ou menos, vai receber com os investimentos. A gente recebeu a seguinte dúvida de uma leitora: quanto rendem R$ 20 mil na poupança e em outras aplicações?
Além disso, essa mesma leitora da Inteligência Financeira queria saber em qual produto investir com esse valor. Nós, então, fomos atrás da resposta. Aliás, das respostas, na verdade.
Por fim, comparamos a rentabilidade da poupança com a do Tesouro Selic, CDB, LCI e LCA. Assim, você poderá ter uma dimensão melhor sobre esse ativos e conseguirá tomar uma decisão mais certeira.
Vale lembrar que nas últimas reuniões do Copom, a Selic passou por algumas quedas. Tanto que atualmente a taxa está 12,75% ao ano.
Portanto, para realizar os cálculos com produtos ligados a Selic, nós utilizamos a taxa de 9% ao ano, que é exatamente a projeção do Boletim Focus para o fim de 2024. Desse modo, os valores que serão apresentados nas simulações são todos aproximados e servem para você entender qual seria a média do retorno financeiro em cada um dos investimentos.
Dito isto, bora saber quanto rendem R$ 20 mil na poupança e em outras aplicações?
Para isso, conversamos com Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio-fundador da SuperRico – Projetos de Vida. Ele mostrou quanto esse montante rendeu nos três primeiros meses de 2023 e também simulou os ganhos durante um ano. Além disso, os valores foram atualizados com a ajuda da calculadora desenvolvida por Bruno Mori, economista e sócio fundador da consultoria Sarfin.
Quanto rendem R$ 20 mil na poupança em três meses?
Apesar de ser queridinha dos brasileiros, a caderneta de poupança rende pouco. Com a Selic no atual patamar, a poupança rende 0,5% mais a TR, o que resulta em algo em torno de 0,71% ao mês. Ou seja, ao final de três meses, ao aplicar R$ 20 mil, o rendimento faria com que você tivesse cerca de R$ 20,43 mil.
Já pensando nos últimos 12 meses, o valor final de uma aplicação de R$ 20 mil seria de R$ 21,8 mil conforme simulação de Carlos Castro, da SuperRico e atualizado pela calculadora de Bruno Mori.
Quanto rendeu a renda fixa em 3 meses?
Na tabela abaixo, você acompanha quanto teria ganhado se tivesse investido R$ 20 mil em ativos de renda fixa em comparação com a poupança:
| Ativo | Aplicação inicial (R$) | IR | IOF | Período | Valor Final Líquido (R$) |
| Poupança | 20 mil | 0% | 0% | 3 meses | 20,43 mil |
| Tesouro Selic | 20 mil | 22,50% | 0% | 3 meses | 20,50 mil |
| CDB 100% CDI | 20 mil | 22,50% | 0% | 3 meses | 20,52 mil |
| LCI/LCA 90% CDI | 20 mil | 0% | 0% | 3 meses | 20,47 mil |
Por que a poupança é um investimento ruim?
Deixar a aplicação na poupança muitas vezes pode significar desvalorização do seu dinheiro. Em 2022, por exemplo, a poupança teve valorização de 7,90% e ficou acima da inflação, de 5,79%
Mas, dos últimos cinco anos, três deles, aconteceu o contrário: o rendimento foi corroído pelo aumento dos preços.
A poupança remunera 70% da taxa Selic, em um cenário no qual a taxa de juros fica inferior a 8,5% ao ano. Por outro lado, em casos de Selic superior a 8,5% ao ano, como atualmente, a rentabilidade da poupança é de 0,5% ao mês mais Taxa Referencial.
Quanto rendem R$ 20 mil no Tesouro Selic?
No Tesouro Selic, em três meses, seus R$ 20 mil teriam um rendimento líquido (já descontado o Imposto de Renda) de aproximadamente R$ 20,50 mil. Ou seja, cerca de R$ 70 a mais que a poupança.
Contudo, e pensando um pouco mais a longo prazo? Ao final dos últimos 12 meses, esse montante chegaria a algo em torno de R$ 21,8 mil.
O que é Tesouro Selic?
O Tesouro Direto é um programa criado entre o Tesouro Nacional e a B3. É pelo Tesouro que investidores podem comprar e vender títulos públicos, tornando-se, assim, credores do governo federal. Aliás, entre as opções disponíveis, o Tesouro Selic (antigo LFT) tem rentabilidade que acompanha as movimentações da taxa Selic.
Quanto renderia a renda fixa em 12 meses?
Já na tabela abaixo, você observa o quanto renderia ativos de renda fixa, se tivesse investido R$ 20 mil em 12 meses:
| Ativo | Aplicação Inicial (R$) | IR | IOF | Período | Valor Final Líquido (R$) |
| Poupança | 20 mil | 0% | 0% | 12 meses | 21,79 mil |
| Tesouro Selic | 20 mil | 20,00% | 0% | 12 meses | 21,80 mil |
| CDB 100% CDI | 20 mil | 20,00% | 0% | 12 meses | 21,80 mil |
| LCI/ LCA 90% CDI | 20 mil | 0% | 0% | 12 meses | 22,20 mil |
Em CDB, quanto rendem R$ 20 mil?
Entretanto, se você não se empolgou muito com o Tesouro, o próximo produto pode ser um pouco mais animador. Isso porque, com um CDB (Certificado de Depósito Bancário) que remunere 100% do CDI, R$ 20 mil se tornariam aproximadamente R$ 20,52 mil em três meses.
Vale lembrar que esse o valor é líquido, ou seja, já considera o desconto de Imposto de Renda (IR).
Ao final dos últimos 12 meses, R$ 20 mil resultariam em cerca de R$ 21,80 mil.
O que é CDB?
A sigla CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Assim, é um título de renda fixa emitido por bancos e funciona como um empréstimo a tal instituição financeira, com um prazo predeterminado e cuja taxa de remuneração varia de CDB para CDB.
LCI e LCA: quanto esse dinheiro pode render?
Por fim, em Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCAs ) que remunerem 90% do CDI, os R$ 20 mil, ao final dos últimos três meses, ficariam em torno de R$ 20,47 mil. Posteriormente, depois de 12 meses, esse valor chegaria a aproximadamente R$ 22,20 mil.
Mas por que existe essa diferença para o CDB, que remunera mais? Porque LCIs e LCAs não têm Imposto de Renda (IR).
Além disso, vale reforçar que as Letras de Crédito Imobiliárias (LCI) e do Agronegócio (LCA) são títulos securitizados. Dessa forma, estamos falando de “promessas de pagamento” negociadas entre as modalidades de financiamento de atividades do mercado imobiliário e do setor rural.
Conclusão
Em resumo, entre essas opções de renda fixa, as chamadas Letras de Crédito (LCIs e LCAs) são as melhores opções.
Investimentos de renda fixa: fique atento!
Pois bem, agora que você sabe quanto rendem R$ 20 mil na poupança e em outros produtos, tenha em mente que um ponto de atenção importante dos investimentos de renda fixa é a liquidez. A caderneta de poupança, por exemplo, tem data de aniversário, ou seja, se você não esperar completar os 30 dias da aplicação, perderá a rentabilidade.
Por outro lado, para os demais ativos, a recomendação é prestar atenção no IOF, além do Imposto de Renda. É importante ter em mente, então, que se o resgate ocorrer em menos de 30 dias, o rendimento entra na tabela regressiva de IOF.
Em outras palavras, se você fizer algum resgate em menos de um mês, a rentabilidade do período será penalizada pelo imposto.
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Colaborou: Daniel Navas e Lívia Venaglia