Quanto rendem R$ 50 mil no CDB por mês? E em 6 meses, 1 ano e 5 anos? Confira os cálculos
Chega uma hora em que qualquer investidor iniciante se dá conta de que é mais do que necessário diversificar – e não apenas deixar o dinheiro na poupança. É aí que entra em cena o CDB, um dos primeiros produtos a interessar quem está começando a fazer o dinheiro render.
Porém, será que esse título vale a pena? A seguir, com a ajuda de Clay Gonçalves, planejadora financeira CFP da SuperRico, calculamos quanto rendem R$ 50 mil no CDB por mês e em outros cinco cenários e comparamos com os valores dos proventos da caderneta para você chegar a uma conclusão.
Quanto rende o CDB?
Antes de mostrar quanto rendem R$ 50 mil no CDB por mês, é preciso entender como funciona o produto. CDB é sigla para Certificado de Depósito Bancário, um título emitido pelos bancos em busca de recursos para financiar suas atividades.
O valor investido no CDB é devolvido com juros. Em resumo, você empresta dinheiro para a instituição financeira em troca de um rendimento definido no momento da compra.
Há três formas de rendimento de um CDB. Elas são as seguintes:
- Taxa prefixada, informada no momento da aplicação;
- Percentual do CDI, que acompanha a taxa Selic;
- Prêmio sobre a inflação (IPCA + uma taxa prefixada).
Uma das principais taxas de rendimento dos CDBs é o CDI. Muitas vezes ele é confundido e utilizado como sinônimo do título, mas estamos falando de coisas distintas.
A taxa do Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é a praticada nos empréstimos entre os bancos e acompanha de perto a Selic, a taxa básica de juros da economia.
A diferença gira em torno de 0,10 pontos percentuais. Assim, com a Selic em 12,75% ao ano, o CDI é estimado atualmente em 12,65% a.a.
Prazos de investimento
Os CDBs também têm diferentes prazos de vencimento. Há os títulos que permitem a retirada diária e os títulos com longos prazos para aplicação.
Em geral, os investimentos de longo prazo oferecem taxas melhores para o investidor. Nesse caso, é preciso ficar atento com a contrapartida, que significa deixar o dinheiro aplicado por mais tempo.
Outro fator que faz as taxas serem maiores é o perfil da instituição que emite o CDB. Instituições financeiras menores ou com maior risco de crédito geralmente precisam oferecer taxas maiores para conseguirem obter financiamento. Estamos falando de maior risco para o investidor.
Apesar desse risco, o dinheiro aplicado nesse produto é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira. Por fim, é importante mencionar sobre os CDBs que há incidência de Imposto de Renda (leia abaixo).
Afinal, quanto rendem R$ 50 mil no CDB por mês?
Para calcular quanto rendem R$ 50 mil no CDB, escolhemos quatro opções do produto em cinco cenários (1 mês, 6 meses, 1 ano, 2 anos, 3 anos e 5 anos). A primeira opção diz respeito ao CDB que paga 100% do CDI, normalmente oferecido para quem precisa de liquidez diária.
O segundo tipo se trata de um título para quem pode deixar o dinheiro mais tempo investido, por exemplo, três anos. Assim, o banco consegue oferecer um rendimento maior, no caso de nossa simulação, de 120% do CDI.
Temos também uma terceira opção, com rendimento vinculado ao IPCA. Ou seja, ele protege o investidor das perdas da inflação e ainda oferece mais um percentual de rentabilidade. Em nossa simulação, optamos um rendimento do IPCA mais 7%, porcentagem encontrada com certa frequência no mercado atualmente.
Por fim, temos um CDB prefixado 13%, ou seja, no momento da aplicação você já sabe que o rendimento a ser recebido no vencimento será de 13% por ano sobre os R$ 50 mil aplicados.
Em todos os cenários simulados, o valor final já contempla o desconto do Imposto de Renda. Vale destacar, que, na projeção da SuperRico, o CDI varia ao longo do tempo, de acordo com as projeções do mercado. Assim, o CDI para:
- 1 mês ficou em: 12,65% (Selic a 12,75%);
- 6 meses em: 11,65% (Selic a 11,75%);
- 1 ano em: 8,90% (Selic a 9%);
- 2, 3 ou 5 anos em: 8,40% (Selic a 8,5%).
Nos cenários apresentador variam ainda a inflação, para calcular o rendimento do CDB IPCA + 7%, e a taxa TR, que diz respeito ao rendimento da poupança.
CDB 100%
Quando falamos em um CDB 100%, estamos nos referindo a um CDB que paga 100% do CDI – ou seja, com a taxa Selic a 12,75%, hoje pagaria cerca de 12,65% ao ano. Assim, após um mês, R$ 50 mil investidos em um CDB 100% resultariam em R$ 50.386, já descontado o IR, conforme a simulação da SuperRico.
Depois de seis meses, o valor somaria R$ 52.265. Passado um ano, R$ 53.671. Após 2 anos, R$ 57.439, e 3 anos, R$ 61.634. Por fim, depois de cinco anos, R$ 71.111.
Vale lembrar que um CDB 100% (ou próximo a essa porcentagem) costuma apresentar liquidez diária.
Quanto rendem R$ 50 mil por mês no CDB 120% do CDI?
Em se tratando de um CDB 120%, não se espera liquidez diária. Para essa opção, com um rendimento melhor (15,18% ao ano e com um CDI a 12,65%), os bancos obrigam o investidor a manter o valor aplicado por cerca de três anos.
Dessa forma, após um mês, quem investir R$ 50 mil em um CDB 120% somaria R$ 50.550; R$ 52.704 depois de seis meses; R$ 54.405 passado um ano; e R$ 58.927 após dois anos. Entretanto, dificilmente conseguiria sacar esses valores nesse prazo.
Ao fim de três e cinco anos, os R$ 50 mil resultariam em R$ 63.961 e R$ 76.195, respectivamente.
CDB IPCA + 7%
Um CDB IPCA+ tem em sua inscrição uma remuneração fixa em juros acrescida do IPCA. Por isso o símbolo de “+” na sua nomenclatura. Por exemplo, um papel com a denominação de CDB IPCA + 7% indica que a remuneração prefixada do papel é de 7% e a pós-fixada é o próprio IPCA.
Esse tipo de produto é o investimento ideal para prazos mais longos, tendo em vista que o seu objetivo consiste em proteger o dinheiro do impacto causado pela inflação, a fim de manter o poder de compra no futuro.
Sendo assim, R$ 50 mil aplicados no CDB IPCA + 7% somariam R$ 50.362 depois de um mês. Passados seis meses, esse valor chegaria a R$ 52.195. Depois de um ano, R$ 54.432, após dois anos, R$ 59.623, e, passados três anos, R$ 65.224. Por fim, depois de cinco anos, R$ 78.296.
Quanto rendem R$ 50 mil por mês no CDB Prefixado 13%?
O CDB Prefixado tem taxa predefinida, ou seja, no momento da aplicação você já saberá o valor a ser recebido no vencimento. Assim, R$ 50 mil investidos no CDB Prefixado 13% somariam R$ 50.396 depois de um mês.
Ao final de seis meses, esse valor chegaria a R$ 52.520. Depois de um ano, R$ 55.362, após dois anos, R$ 61.768, e, passados três anos, R$ 68.823. Finalmente, passados cinco anos, R$ 85.803.
E a poupança?
Para fins de comparação, a SuperRico também calculou quanto rendem R$ 50 mil na poupança. Após um mês na caderneta, esse valor resultaria em R$ 50.300.
Depois de seis meses, em R$ 51.801. Passado um ano, você teria R$ 53.603 e, após dois anos, R$ 57.309.
Para fechar, os R$ 50 mil somariam R$ 62.252 e R$ 67.417 depois de três e cinco anos, respectivamente.
A poupança remunera 70% da Selic, em um cenário no qual a taxa de juros fica inferior a 8,5% ao ano. Por outro lado, em casos de Selic superior a 8,5% ao ano, como atualmente (12,75%) e ao longo do período da nossa simulação, a rentabilidade da poupança é de 0,5% ao mês mais Taxa Referencial.
Abaixo, confira um quadro comparativo com os cálculos da planejadora financeira Clay Gonçalves. Como mencionado, os valores já contemplam o desconto do Imposto de Renda. Vale lembrar que a poupança é isenta de IR tanto sobre o valor investido, quanto sobre seu retorno financeiro.
| Produto | Investimento inicial | 1 mês | 6 meses | 1 ano | 2 anos | 3 anos | 5 anos |
| CDB 100% | R$ 50 mil | R$ 50.386,56 | R$ 52.265,83 | R$ 53.671,25 | R$ 57.439,88 | R$ 61.634,83 | R$ 71.111,46 |
| CDB 120% | R$ 50 mil | R$ 50.550,88 | R$ 52.704,57 | R$ 54.405,50 | R$ 58.927,86 | R$ 63.961,80 | R$ 76.195,93 |
| CDB IPCA+ 7% | R$ 50 mil | R$ 50.362,30 | R$ 52.195,73 | R$ 54.432,31 | R$ 59.623,93 | R$ 65.224,65 | R$ 78.296,14 |
| CDB prefixado 13% | R$ 50 mil | R$ 50.396,68 | R$ 52.520,58 | R$ 55.362,50 | R$ 61.768,25 | R$ 68.823,12 | R$ 85.803,50 |
| Poupança | R$ 50 mil | R$ 50.300,25 | R$ 51.801,50 | R$ 53.603,00 | R$ 57.309,21 | R$ 62.252,18 | R$ 67.417,80 |
| CDI | 12,65% (hoje) | 12,65% | 11,65% | 8,90% | 8,40% | 8,40% | 8,40% |
Quanto você vai pagar de Imposto de Renda?
Os CDBs seguem a tributação regressiva para o IR, a mesma que incide, por exemplo, sobre o Tesouro Direto. Por essa regra, aplicações de até 180 dias sofrem uma tributação de 22,5% sobre o rendimento. Essa taxa vai caindo conforme o prazo de aplicação se estende. Confira abaixo.
| Período | Taxa de IR |
| Até 180 dias | 22,5% |
| Entre 181 e 360 dias | 20,0% |
| Entrre 361 e 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
Cobrança de IOF
Por fim, na hora de investir em CDB, temos que ter em mente que aplicações de até 30 dias também estão sujeitas à cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Retirando os recursos com um dia de investimento, por exemplo, a tributação será de 96% sobre o rendimento. Conforme os dias passam, a alíquota vai caindo, até ficar isenta após o 30º dia.