Quanto rendem R$ 10 mil no CDB? Veja comparação com a poupança e se é uma boa opção de investimento para você

Nosso quadro aponta os rendimentos de quatro opções de CDB em seis cenários diferentes

O 13º salário caiu, você quitou todos os seus boletos e ainda assim sobrou dinheiro? Se a resposta for positiva (parabéns!), que tal aproveitar para investir em vez de gastar esse valor que está dando sopa na sua conta? Pensando na renda fixa, uma possibilidade é alocar essa dinheiro em algum CDB, afinal, são várias opções disponíveis no mercado. Para ajudar você a decidir qual produto tem mais a ver com o seu perfil, a gente calculou quanto rendem R$ 10 mil no CDB em diferentes modalidades desse título em seis cenários. Além disso, com a ajuda da SuperRico, comparamos os rendimentos com os proventos da caderneta de poupança. Confira a seguir.

Quanto rende o CDB?

2024 chegando, contas em dia… Mas antes de mostrar quanto rendem R$ 10 mil no CDB, é preciso entender como funciona o produto. CDB é sigla para Certificado de Depósito Bancário, um título emitido pelos bancos em busca de recursos para financiar suas atividades.

Em contrapartida, o valor investido no CDB é devolvido com juros. Ou seja, você empresta dinheiro para a instituição financeira em troca de um rendimento definido no momento da compra.

Há três formas de rendimento de um CDB. Elas são as seguintes:

  1. Taxa prefixada, informada no momento da aplicação;
  2. Percentual do CDI, que acompanha a taxa Selic;
  3. Prêmio sobre a inflação (IPCA + uma taxa prefixada).

CDB x CDI

Uma das principais taxas de rendimento dos CDBs é o CDI. Muitas vezes ele é confundido e utilizado como sinônimo do título, mas estamos falando de coisas distintas.

A taxa do Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é a praticada nos empréstimos entre os bancos e acompanha de perto a Selic, a taxa básica de juros.

É uma das taxas mais relevantes da economia, não só para os investimentos, mas também para entender o cenário macroeconômico do país. Hoje, a taxa DI, que também representa os 100% do CDI, rende 12,15% ao ano – a diferença para a Selic gira em torno de 0,10 pontos percentuais.

Prazos de investimento

Na hora de definir em qual CDB investir o seu 13º salário, é importante ter em mente que esse tipo de título tem diferentes prazos de vencimento. Há os títulos que permitem a retirada diária (com liquidez) e os títulos com longos prazos para aplicação.

Em geral, os investimentos de longo prazo oferecem taxas melhores para o investidor. Entretanto, é preciso ficar atento com a contrapartida, que significa deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, ou seja, você não poderá contar com esse dinheiro tão cedo.

Outro fator que faz as taxas serem maiores é o perfil da instituição que emite o CDB. Instituições financeiras menores ou com maior risco de crédito geralmente precisam oferecer taxas maiores para conseguirem obter financiamento. Em resumo, estamos falando de maior risco para o investidor.

Apesar desse risco, o dinheiro aplicado nesse produto é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira. Por fim, é importante mencionar sobre os CDBs que há incidência de Imposto de Renda (leia mais abaixo).

Afinal, quanto rendem R$ 10 mil no CDB?

Para calcular quanto rendem R$ 10 mil no CDB, escolhemos quatro opções do produto em seis cenários (1 e 6 meses, além de 1, 2, 3 e 5 anos). Os cálculos foram feitos por Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio fundador da SuperRico.

A primeira opção diz respeito ao CDB que paga 100% do CDI, normalmente oferecido para quem precisa de liquidez diária.

O segundo tipo se trata de um título para quem pode deixar o dinheiro mais tempo investido, por exemplo, três anos. Assim, o banco consegue oferecer um rendimento maior, no caso de nossa simulação, de 120% do CDI.

Temos também uma terceira opção, com rendimento vinculado ao IPCA. Ou seja, ele protege o investidor das perdas da inflação e ainda oferece mais um percentual de rentabilidade. Em nossa simulação, optamos um rendimento do IPCA mais 7%.

Por fim, temos um CDB prefixado 13%: isso significa que, no momento da aplicação, você já sabe que o rendimento a ser recebido no vencimento será de 13% por ano sobre o valor aplicado.

Em todos os cenários simulados, o valor final já contempla o desconto do Imposto de Renda. Vale destacar, que, nos cálculos da SuperRico, o CDI varia ao longo do tempo, de acordo com as projeções do mercado para a Selic.

Nos cenários apresentados, variam ainda a inflação, para calcular o rendimento do CDB IPCA + 7%, e a taxa TR, que diz respeito ao rendimento da poupança.

Prefixado, pós-fixado ou híbrido: conheça os tipos de CDB e saiba qual tem mais a ver com o seu perfil.

CDB a 100% do CDI

Quando falamos em um CDB 100%, estamos nos referindo a um CDB que paga 100% do CDI – ou seja, com a taxa Selic a 12,25%, hoje pagaria cerca de 12,15% ao ano. Assim, após um mês, R$ 10 mil investidos em um CDB 100% resultariam em R$ 10.075, já descontado o IR, conforme a simulação da SuperRico.

Depois de seis meses, o valor somaria R$ 10.469. Passado um ano, R$ 10.990. Após 2 anos, R$ 11.706, e 3 anos, R$ 12.543. Por fim, depois de cinco anos, R$ 14.173.

Vale lembrar que um CDB 100% (ou próximo a essa porcentagem) costuma apresentar liquidez diária. É uma boa opção para deixar o dinheiro aplicado visando projetos de curto prazo – por exemplo, as próximas férias.

Quanto rendem R$ 10 mil no CDB a 120% do CDI?

Em se tratando de um CDB 120%, não se espera liquidez diária. Para essa opção, com um rendimento melhor, os bancos obrigam o investidor a manter o valor aplicado por, no mínimo, três anos.

Dessa forma, após um mês, quem investir R$ 10 mil em um CDB 120% somaria R$ 10.090; R$ 10.560 depois de seis meses; R$ 11.188 passado um ano; e R$ 12.063 após dois anos. Bom, né? Entretanto, dificilmente conseguiria sacar esses valores nesse prazo.

Ao fim de três e cinco anos, os R$ 10 mil resultariam em R$ 13.098 e R$ 15.154, respectivamente.

CDB IPCA + 7%

Um CDB IPCA+ tem em sua inscrição uma remuneração fixa em juros acrescida do IPCA. Por isso, o símbolo de “+” na sua nomenclatura. Por exemplo, um papel com a denominação de CDB IPCA + 7% indica que a remuneração prefixada do papel é de 7% e a pós-fixada é o próprio IPCA.

Esse tipo de produto é o investimento ideal para prazos mais longos, tendo em vista que o seu objetivo consiste em proteger o dinheiro do impacto causado pela inflação, a fim de manter o poder de compra no futuro.

Sendo assim, R$ 10 mil aplicados no CDB IPCA + 7% somariam R$ 10.089 depois de um mês. Passados seis meses, esse valor chegaria a R$ 10.560. Depois de um ano, R$ 11.188, após dois anos, R$ 12.438, e, passados três anos, R$ 13.774. Por fim, depois de cinco anos, R$ 16.820.

Quanto rendem R$ 10 mil no CDB Prefixado 13%?

Por fim, há o CDB Prefixado, que tem taxa predefinida, ou seja, no momento da aplicação você já saberá o valor a ser recebido no vencimento. Assim, R$ 10 mil investidos no CDB Prefixado 13% somariam R$ 10.090 depois de um mês.

Ao final de seis meses, esse valor chegaria a R$ 10.507. Depois de um ano, R$ 11.072, após dois anos, R$ 12.332, e, passados três anos, R$ 13.694. Finalmente, passados cinco anos, R$ 16.888.

E a poupança?

Para fins de comparação, a SuperRico também calculou quanto rendem R$ 10 mil na poupança. Após um mês na caderneta, esse valor resultaria em R$ 10.058.

Depois de seis meses, em R$ 10.355. Passado um ano, você teria R$ 10.724 e, após dois anos, R$ 11.272. Para fechar, R$ 10 mil somariam R$ 11.967 e R$ 13.489 depois de três e cinco anos, respectivamente.

Qual o rendimento da poupança?

A poupança remunera 70% da Selic, em um cenário no qual a taxa de juros fica inferior a 8,5% ao ano. Por outro lado, em casos de Selic superior a 8,5% ao ano, como atualmente (12,25%) e ao longo do período da nossa simulação, a rentabilidade da poupança é de 0,5% ao mês mais Taxa Referencial, que também varia.

Abaixo, confira um quadro comparativo com os cálculos de Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio fundador da SuperRico. Como mencionado, os valores já contemplam o desconto do Imposto de Renda. Vale lembrar que a poupança é isenta de IR tanto sobre o valor investido, quanto sobre seu retorno financeiro. 

ProdutoInvestimento inicial1 mês6 meses1 ano2 anos3 anos5 anos
CDB 100%R$ 10 milR$ 10.075,87R$ 10.469,00R$ 10.990,00R$ 11.706,47R$ 12.543,36R$ 14.173,60
CDB 120%R$ 10 milR$ 10.090,31R$ 10.560,30R$ 11.188,00R$ 12.063,88R$ 13.098,91R$ 15.154,73
CDB IPCA+ 7%R$ 10 milR$ 10.089,66R$ 10.560,41R$ 11.188,22R$ 12.438,19R$ 13.774,52R$ 16.820,17
CDB prefixado 13%R$ 10 milR$ 10.090,31R$ 10.507,14R$ 11.072,50R$ 12.332,10R$ 13.694,80R$ 16.888,57
PoupançaR$ 10 milR$ 10.058,43R$ 10.355,75R$ 10.724,15R$ 11.272,07R$ 11.967,56R$ 13.489,91
SuperRico para a Inteligência Financeira. Números calculados a partir da projeção do Boletim Focus de 27 de novembro de 2023.

Quanto você vai pagar de Imposto de Renda?

Os CDBs seguem a tributação regressiva para o IR, a mesma que incide, por exemplo, sobre o Tesouro Direto. Por essa regra, aplicações de até 180 dias sofrem uma tributação de 22,5% sobre o rendimento. Essa taxa vai caindo conforme o prazo de aplicação se estende. Confira abaixo.

PeríodoTaxa de IR
Até 180 dias22,5%
Entre 181 e 360 dias20%
Entrre 361 e 720 dias17,5%
Acima de 720 dias15%
Fonte: Receita Federal

Cobrança de IOF

Por fim, na hora de investir em CDB, temos que ter em mente que aplicações de até 30 dias também estão sujeitas à cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Retirando os recursos com um dia de investimento, por exemplo, a tributação será de 96% sobre o rendimento. Conforme os dias passam, a alíquota vai caindo, até ficar isenta após o 30º dia.