Será que dá para viver de renda investindo R$ 500 mil?

Chegar à terceira idade – ou perto disso – com um belo dinheiro guardado é o que a maioria dos brasileiros quer. Afinal de contas, esse montante investido pode trazer a chamada renda passiva, que é quando você passa a receber um valor mensalmente que vem da rentabilidade da sua carteira de ativos financeiros.

“A renda passiva é uma camada adicional de segurança financeira na vida de qualquer pessoa, garantindo que haja dinheiro previsível mesmo em períodos de recessão ou instabilidade no mercado de trabalho”, afirma Sidney Lima, analista da Ouro Preto Investimentos. Desse modo, então, vem o questionamento: será que dá para viver de renda com R$ 500 mil, por exemplo?

E é exatamente essa a dúvida que viemos esclarecer para você, minha querida leitora e meu querido leitor.

Mas antes, é importante você entender a diferença entre capital humano e capital financeiro. Isso porque, o capital humano está relacionado ao conjunto de habilidades e a força de trabalho que um indivíduo possui. Já o capital financeiro está relacionado a riqueza acumulada.

“Quando se é jovem, o capital humano é muito maior do que o capital financeiro. Já na velhice isso se inverte. Portanto, o capital financeiro tende a ser maior do que o capital humano, visto que a disposição para trabalhar não é mais a mesma. Logo, a renda proveniente do trabalho irá diminuir, mas as despesas continuam. É nesse momento que entra a renda passiva para bancar as despesas e garantir uma melhor qualidade de vida, sem ter que depender do INSS ou de parentes”, esclarece Hulisses Dias, analista CNPI e mestre em finanças pela Sorbonne.

De olho nos juros compostos

Então, durante o processo de construção da renda passiva. Ou seja, ao longo do período em que você está investindo seu rico dinheirinho pensando em uma aposentadoria mais tranquila, é importante que a rentabilidade vinda dos produtos seja reinvestida. Assim, você pode se beneficiar do efeito dos juros compostos.

“Isso significa que a renda gerada pode ser reinvestida para gerar ainda mais renda no futuro. O que leva a um crescimento exponencial do patrimônio ao longo do tempo”, pontua Lima.

Além disso, de acordo com Hulisses Dias, se você investir em ações e fundos imobiliários, por exemplo, ao receber os proventos, pode reinvestir o valor no próprio ativo que pagou. “Caso o valor não seja suficiente para comprar uma nova ação, deve aguardar o pagamento de novos proventos para reaplicar o dinheiro”, aconselha.

Bons investimentos para viver de renda com R$ 500 mil investidos

Dessa forma, quais podem ser os ativos financeiros mais direcionados para usufruir dos juros compostos e, claro, ter uma boa renda passiva ao investir meio milhão?

“Com toda certeza, ações e fundos imobiliários (FIIs). Ambos investimentos são isentos de Imposto de Renda sobre os proventos. Além disso, existe uma grande vantagem dessas duas classes em relação a renda fixa. Os títulos de renda fixa possuem um vencimento, ou seja, o investidor é obrigado a pagar imposto sobre o ganho de capital ao término do período. Já nas ações e fundos imobiliários, o investidor não tem a obrigação de vender seus ativos”, explica o mestre em finanças.

Por outro lado, se o seu perfil de investidor busca algo não tão arriscado, então, a renda fixa pode ser uma boa opção. “E nesse grupo temos uma infinidade de produtos no mercado, que vão dos CDBs aos fundos de investimentos”, afirma o analista da Outro Preto.

O importante, claro, é que os investimentos estejam dentro de uma carteira diversificada. Sempre bom lembrar disso. Ainda mais quando se quer viver de renda com R$ 500 mil.

Quanto teria de renda passiva ao investir R$ 500 mil?

Portanto, meu amigo e minha amiga, é bastante importante pensar em ter uma renda extra, e mais, que os investimentos escolhidos estejam de acordo com os seus planos futuros. Dito isso, bora descobrir quanto rendem R$ 500 mil em alguns ativos financeiros? E os produtos selecionados foram:

• Certificado de Depósito Bancários (CDB);
• Tesouro Direto;
• Letra de Crédito Imobiliário (LCI) ou Letra de Crédito Agrícola (LCA);
• Poupança;
• Fundos de Investimentos Imobiliários (FIIs);
• Fundos de investimentos.

Com base nesses cálculos, já é possível ter uma noção se dá para viver de renda com R$ 500 mil. Vale saber, aliás, que para os investimentos que possuem desconto de Imposto de Renda (CDB, Tesouro Direto e fundos de investimentos) os valores apresentados são todos brutos.

Portanto, a alíquota de IR funciona assim:

Para CDB e Tesouro Direto:

• Até 180 dias: 22,5%;
• Até 360 dias: 20%;
• Até 720 dias: 17,5%;
• Acima de 720 dias: 15%.

Para fundos de investimentos

Assim como nos outros dois ativos financeiros, os fundos de investimentos também possuem o desconto do Imposto de Renda com variação entre 22,5% e 15%. Vai depender da categoria do produto e do tempo em que o dinheiro foi investido.

Partiu, cálculos

Então, começamos com as simulações de Hulisses Dias. Quanto será que você teria de renda passiva por mês ao investir R$ 500 mil em:

CDB

“Se tratando de um CDB pós-fixado (que é aquele que possui uma taxa de retorno fixa, mesmo que a Selic flutue) que rende 90% do CDI, R$ 500 mil gerariam um rendimento bruto de aproximadamente R$ 4,75 mil por mês. Já em um CDB pré-fixado que rende 12% ao ano, os R$ 500 mil gerariam um rendimento bruto de mais ou menos R$ 5 mil”, simula o analista.

Tesouro Direto

Aplicando R$ 500 mil no Tesouro Selic 2029, por exemplo, o investidor teria hoje um rendimento bruto de cerca de R$ 5,3 mil por mês.

Letra de Crédito Imobiliário ou Letra de Crédito Agrícola

“Uma grande vantagem das LCIs LCAs é a isenção do Imposto de Renda”, pontua Dias. Desse modo, um investimento em uma LCI que rende 85% do CDI geraria um rendimento mensal de aproximadamente R$ 4,22 mil livre de IR.

Caderneta de poupança

“Se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano (momento atual), a poupança rende 0,50% + TR (taxa referencial) ao mês. Considerando uma taxa de 0,50% ao mês, a poupança gera uma renda de mais ou menos R$ 2,5 mil em cima do capital de R$ 500 mil”, conta o especialista.

Fundos de Investimentos Imobiliários

Hulisses Dias usou para essa simulação uma carteira diversificada de FIIs que atualmente pode gerar um dividend yield de 0,80% ao mês. Portanto, os R$ 500 mil gerariam em proventos algo em torno de R$ 4 mil por mês livres de imposto.

Veja mais uma simulação para viver de renda com R$ 500 mil

Agora, você vê os cálculos de Sidney Lima. Desse modo, quanto será que rendem R$ 500 mil por mês nos produtos financeiros a seguir.

CDB

“No caso de um CDB com taxa de 100% do CDI, o investidor teria uma rentabilidade média de aproximadamente R$ 5,27 mil”, afirma o analista.

Tesouro Direto

Para esse cálculo, Lima tomou como base o produto prefixado com taxa de 10,05% ao ano. Portanto, o retorno mensal seria de cerca de R$ 4,2 mil.

LCI ou LCA

“Considerando um título a 90% do CDI, o retorno mensal seria em torno de R$ 4,75 mil. Mas vale lembrar que nesse caso existe isenção de IR, e esse valor já seria líquido”, pontua o profissional.

Poupança

Com uma taxa de 0,6248% ao mês, o rendimento seria de algo em torno de R$ 3,13 mil.

FIIs

Lima tomou como base um fundo imobiliário popular, como o MXRF11, por exemplo, que distribuiu 12,08% em proventos nos últimos 12 meses. E aí, o rendimento seria de aproximadamente R$ 5,04 mil.

“Vale ressaltar que nesse caso estamos falando de renda variável. Ou seja o investidor estaria sujeito a flutuação (variação) do patrimônio, que nesse caso teria valorizado cerca de 6% nos últimos 12 meses, mas também poderia ter sofrido uma queda”, alerta.

Fundos de investimentos

Para essa simulação, o analista pegou como exemplo um dos maiores fundos de renda fixa do mercado, no parâmetro de credibilidade e retorno. “Podemos considerar o FUNDO OURO PRETO REAL FIC FIRF LP – que acumula um retorno nos últimos 12 meses de 13,98%. Através desse parâmetro, teríamos um retorno mensal de cerca de R$ 5,83 mil”, calcula o especialista.

E será que dá para viver de renda com R$ 500 mil?

A partir dos cálculos apresentados por Hulisses Dias e Sidney Lima é perceptível que, para uma parcela da população brasileira, fica um pouco difícil manter o padrão de vida tendo apenas o retorno financeiro vindo de R$ 500 mil investidos.

Por outro lado, esse montante pode – e deve – servir como um complemento a uma outra renda que você possua. Ou então, você pode tentar investir um valor ainda maior. Aqui, nessa linda reportagem, a gente te conta se dá para viver de renda com R$ 1 milhão.

“Manter a disciplina de poupar e investir não é algo simples, se trata de um hábito que precisa ser desenvolvido. O investidor possui três variáveis que jogam a seu favor: o tempo, os aportes e a taxa de retorno do investimento. Saber utilizá-las o levará a uma vida financeira próspera e saudável desde já”, aconselha Dias.