Quanto rendem 102% do CDI hoje?

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma das modalidades de investimento mais populares da renda fixa. Isso porque seu baixo risco e a possibilidade de alta liquidez acabam atraindo muitas pessoas, sobretudo as com perfil mais conservador ou com menos experiência. Para quem aplica nesse ativo, é importante entender como calcular a rentabilidade do CDB sobre o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), tendo em vista que muitos desses títulos têm rendimento atrelado a esse indicador. Por exemplo, você sabe quanto rendem 102% do CDI hoje? Afinal, o que significa render 102% do CDI? A gente te explica logo abaixo.

Além disso, calculamos quanto renderiam R$ 100 mil na caderneta de poupança (isenta de IR) e em um CDB 102% do CDI (que normalmente apresenta liquidez diária) em quatro cenários. Para isso, contamos com a ajuda de Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio-fundador da SuperRico.

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CDB e CDI

Antes de responder quanto rendem 102% do CDI hoje, precisamos entender o que significa taxa DI (CDI) e CDB. A taxa DI serve de parâmetro de remuneração de diversos títulos de renda fixa como o CDB, que pode ter a rentabilidade amparada no CDI.

O CDB é emitido por um banco para uma pessoa física ou jurídica que faz um empréstimo para essa instituição.

A remuneração por esse empréstimo pode ocorrer de três maneiras:

• Prefixada, quando a instituição determina a taxa de juros no ato do contrato;
• Híbrida, quando uma parte é atrelada a um índice e outra parte a um percentual fixo de juros;
• Pós-fixada.

Nesse último caso, a remuneração segue um índice que geralmente é o CDI – é o caso do CDB que paga 102% do CDI.

Outros tipos de investimentos como a LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) também costumam ter o rendimento amparado no CDI.

O que é CDI?

O banco que está tomando o empréstimo emite um título chamado CDI (Certificado de Depósito Interbancário/Interfinanceiro) para o que está emprestando o dinheiro. Por isso, o banco paga juros.

A média das taxas praticadas pelos bancos nesse tipo de empréstimo chama-se taxa DI – ou CDI, na linguagem do dia a dia. E normalmente ela costuma ser muito próxima da taxa Selic.

Para se obter a taxa DI (ou o CDI), calcula-se a média ponderada das taxas das transações prefixadas, extragrupo e com prazo de um dia efetuadas na B3 entre instituições financeiras. Como a taxa para o prazo de um dia é muito pequena, convencionou-se divulgá-la de forma anualizada. Essas transações são fechadas por meio eletrônico e registradas na B3.

Mas, afinal, quanto rendem 102% do CDI hoje?

A expressão 102% do CDI significa que o investimento em questão irá render 100% da taxa praticada entre os bancos, somada de uma quantia a mais – nesse caso, 2%. Esse rendimento, então, irá permanecer na conta do investidor enquanto o dinheiro continuar aplicado.

Em resumo, isso significa que, quanto mais alto for o CDI e seu percentual de rentabilidade, maior será o rendimento do ativo no qual você investiu. De acordo com a B3, a taxa DI na quinta-feira (18) era de 10,40% ao ano. A taxa DI (CDI) acompanha de perto a Selic, os juros básicos da economia. A diferença gira em torno de 0,10 ponto percentual. Com a Selic em 10,50% ao ano, o CDI é estimado atualmente em 10,40% em um ano.

Consequentemente, um CDB que paga 100% do CDI rendeu na quinta-feira, por exemplo, 10,40% ao ano, já descontados os impostos (leia mais abaixo).

E quanto rende 102% do CDI hoje?

Para descobrir quanto rende 102% do CDI (ou qualquer outro valor), basta realizar o seguinte cálculo: 1 + porcentagem além (ou abaixo) de 100% do CDI multiplicado pelo valor da taxa DI hoje.

Simplificando a fórmula para 102% do CDI, temos: 1,02 × 10,40 = 10,608% ao ano.

Prazos de investimento

Os CDBs também têm diferentes prazos de vencimento. Há os títulos que permitem a retirada diária (o que pode ser o caso do CDB que paga 102% do CDI) e os títulos com longos prazos para aplicação.

Em geral, os investimentos de longo prazo oferecem taxas melhores para o investidor. Nesse caso, é preciso ficar atento com a contrapartida, que significa deixar o dinheiro aplicado por mais tempo.

Outro fator que faz as taxas serem maiores é o perfil da instituição que emite o CDB. Instituições financeiras menores ou com maior risco de crédito geralmente precisam oferecer taxas maiores para conseguirem obter financiamento. Em resumo, estamos falando de maior risco para o investidor.

Apesar desse risco, vale ressaltar que o dinheiro aplicado nesse produto é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) , que assegura até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira.

Quanto rendem R$ 100 mil em um CDB 102% do CDI?

No quadro abaixo, confira quanto rendem R$ 100 mil na caderneta de poupança (isenta de IR) e em um CDB 102% do CDI (que normalmente apresenta liquidez diária). Para a simulação em quatro cenários, contamos com a ajuda de Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio-fundador da SuperRico.  A projeção tem como referência os dados do Boletim Focus de 15 de julho de 2024.

Para que serve o CDB 102% do CDI?

Mas será que vale a pena investir em um CDB que paga 102% do CDI? Pois bem, 102% do CDI é a rentabilidade de alguns CDBs de liquidez diária. Ou seja, estamos falando de um produto recomendado para quem está com um dinheiro a mais na conta, mas, ao mesmo tempo, que não quer deixá-lo inacessível por um período muito grande. Isso porque pode vir a precisar dele antes do previsto da data de vencimento do título. Assim, podemos dizer que um CDB 102% do CDI pode ser uma ótima opção para a reserva de emergência ou objetivos de curto prazo, como uma viagem.

Quanto você vai pagar de IR em um CDB?

Os CDBs seguem a tributação regressiva para o IR, a mesma que incide, por exemplo, sobre o Tesouro Direto. Por essa regra, aplicações de até 180 dias sofrem uma tributação de 22,5% sobre o rendimento. Essa taxa vai caindo conforme o prazo de aplicação se estende; confira abaixo.

Cobrança de IOF

Por fim, na hora de investir em CDB, temos que ter em mente que aplicações de até 30 dias também estão sujeitas à cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Retirando os recursos com um dia de investimento, por exemplo, a tributação será de 96% sobre o rendimento. Conforme os dias passam, a alíquota vai caindo, até ficar isenta após o 30º dia.

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