Quanto rendem R$ 100 mil em contas digitais? Vale a pena deixar tanto dinheiro nesse tipo de produto?

Muita gente que deseja sair da poupança para ter uma rentabilidade superior à da caderneta tem procurado as contas digitais remuneradas. Mas será que vale a pena deixar nesse tipo de produto valores altos? Para ajudá-lo a tomar um decisão, confira a seguir quanto rendem R$ 100 mil no Nubank e em outras contas digitais. Os cálculos foram feitos com a ajuda de Carlos Castro, CEO da plataforma de saúde financeira SuperRico.

Vale a pena deixar o dinheiro em uma conta digital?

Primeiramente, vamos entender se vale a pena deixar dinheiro em uma conta remunerada digital. Em resumo, esse tipo de produto oferece aos clientes de bancos e corretoras alguma rentabilidade pelo dinheiro que deixam na conta corrente. Ou seja, o saldo parado rende em uma aplicação automática de renda fixa com pagamento de juros aos titulares.

Assim, na hora de aderir a uma conta remunerada, o correntista deve prestar atenção ao tempo que se leva para que as promessas de rendimento sejam concretizadas. Isso é importante porque podem levar entre alguns meses a até dois anos para, de fato, ser aplicado o rendimento, por exemplo, de 100% do CDI sobre o valor parado na conta.

Vale lembrar que algumas instituições têm liquidez diária, mas o rendimento só fica completo na data do aniversário, como acontece na poupança. Há instituições que acionam o rendimento somente após dois anos.

Nesse sentido, é fundamental não só entender qual é o banco que rende mais, mas também ler atentamente as regras para garantir essa rentabilidade.

Simplicidade é motivo para adesão

De acordo com Carlos Castro, CEO da SuperRico, vale a pena deixar o dinheiro em contas digitais pela facilidade de você ter o dinheiro disponível em uma aplicação automática. Além disso, ele destaca que a maioria delas conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

“É uma boa alternativa à poupança. A questão chave aqui é a simplicidade. Estamos falando de contas que remuneram pelo menos 100% do CDI. Lembrando que as pessoas deixam o dinheiro na caderneta exatamente pela simplicidade. As contas digitais trazem um retorno maior e mantém a característica da simplicidade”, pontua Castro. Entenda o que significa “render 100% do CDI”.

Mas, afinal, vale a pena deixar R$ 100 mil em uma conta remunerada digital?

De acordo com CEO da plataforma SuperRico, não faz sentido deixar R$ 100 mil em uma conta remunerada digital. “Essas contas, por causa da simplicidade, funcionam para quem quer começar a poupar. É opção para valores baixos, pagam mais que a poupança”, pontua Castro. Confira aqui quanto rende R$ 1 mil por mês no Nunbank e em outras contas digitais.

Na avaliação do especialista, entretanto, com R$ 100 mil, você pode sair do “poupar” e mirar o “investir”. Ele destaca que não vale a pena deixar esse valor apenas numa classe de ativos, “a menos que seu objetivo seja de muito curto prazo”. Na conta digital, segundo Castro, pode ficar a reserva de emergência, que equivale de três a seis vezes o gasto mensal do investidor.

Com a reserva garantida, é preciso definir o seu perfil de investidor e, então, alocar o que restou dos R$ 100 mil em diferentes produtos. Abaixo, confira uma sugestão de distribuição desse valor em um portfólio, de acordo com a SuperRico.

Qual banco rende mais?

Abaixo, listamos as instituições que mais rentabilizam as contas correntes. Confira:

Quanto rendem R$ 100 mil no Nubank? E em outras contas digitais?

A seguir, confira os cálculos feitos pela SuperRico, descubra quanto rendem R$ 100 mil no Nubank e em outras contas digitais e, por fim, compare as rentabilidades:

Diferença para a poupança

Geralmente o rendimento da conta remunerada é maior do que o da poupança.

O rendimento da poupança hoje é 6,17% ao ano ou 0,5% ao mês + Taxa Referencial. Em janeiro de 2024, a TR é de 0,09%, o que representa 0,58% ao mês para a caderneta. Portanto, um investimento de R$ 1 mil renderá cerca de R$ 61,70 em um ano ou R$ 5 em um mês (sem considerar a TR).

Isso porque, segundo a regra da rentabilidade da poupança, ela renderá 0,5% ao mês + Taxa Referencial, sempre que a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano.

O rendimento incide apenas na data de aniversário, ou seja, a cada 30 dias. Já as contas remuneradas podem ter rendimento diário.

Em resumo, a conta remunerada é mais vantajosa do que a poupança. Além de render mais, esse rendimento é diário, enquanto a poupança rende somente no aniversário. Ou seja, cada centavo do saldo da sua conta valoriza todos os dias.

Taxas das contas remuneradas

Em relação à tributação, a conta remunerada tem cobrança de Imposto de Renda (direto na fonte) e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

No caso do IR, as alíquotas variam entre 15% e 22,5% de forma regressiva, de acordo com o período de aplicação. Ou seja, quanto menos tempo aplicado, maior a tributação.

Caso você resgate o dinheiro em menos de 180 dias, incide 22,5% sobre o rendimento; se resgatar depois de 720 dias, incide o mínimo de 15%.

O IOF também segue uma tabela regressiva nos 30 primeiros dias após o depósito na conta que incide sobre os rendimentos. Inicia em 96%, quando se trata de um resgate no dia seguinte ao da aplicação, e, depois, vai caindo, até chegar a zero no 30° dia. Algumas instituições financeiras não cobram IOF de seus clientes.

Além disso, o investidor que deixar o dinheiro na conta corrente remunerada precisa ficar atento à declaração de Imposto de Renda. Ele precisa informar à Receita todas as suas aplicações financeiras.