Quanto rendem R$ 200 mil no CDB e na poupança? Confira os números para 6 cenários
Saiba ainda quanto você paga de Imposto de Renda e quando o IOF é cobrado
Volta e meia, nós aqui da Inteligência Financeira calculamos quanto rende determinado valor aplicado em algum produto de renda fixa. Simular o rendimento dos ativos é uma das muitas ferramentas que você pode utilizar para definir seu portfólio de investimentos. A ideia é que, a partir dos números, você possa ter uma ideia de quanto receberia ao alocar certa quantia em algum investimento, de acordo com a expectativa do mercado naquele cenário. Nesta semana, calculamos quanto rendem R$ 200 mil no CDB. Confira os rendimentos de quatro opções dessa opção de título em seis cenários. Além disso, veja a comparação com os proventos da caderneta de poupança.
Para essa simulação, contamos com a ajuda da SuperRico. Vale lembrar, entretanto, que os números são apenas projeções, mas podem te ajudar na hora de montar a estratégia da sua carteira.
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Quanto rende o CDB?
Porém, antes de mostrar quanto rendem R$ 200 mil no CDB, é preciso entender como funciona o produto. CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário, um título emitido pelos bancos em busca de recursos para financiar suas atividades. Em contrapartida, o valor investido no CDB é devolvido com juros. Ou seja, você empresta dinheiro para a instituição financeira em troca de um rendimento definido no momento da compra.
Há três formas de rendimento de um CDB; elas são as seguintes:
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- CDB prefixado: taxa prefixada, informada no momento da aplicação;
- CDB pós-fixado: percentual do CDI, que acompanha a taxa Selic;
- CDB híbrido (atrelado à inflação): prêmio sobre a inflação (IPCA + uma taxa prefixada).
Prazos de investimento
Na hora de definir em qual CDB investir, é importante ter em mente que esse tipo de título tem diferentes prazos de vencimento. Há os títulos que permitem a retirada diária (com liquidez) e os títulos com longos prazos para aplicação.
Em geral, os investimentos de longo prazo oferecem taxas melhores para o investidor. Entretanto, é preciso ficar atento à contrapartida, que significa deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, ou seja, você não poderá contar com esse dinheiro tão cedo. Em resumo, ele fica “preso” no banco.
Outro fator que faz as taxas serem maiores é o perfil da instituição que emite o CDB. Instituições financeiras menores ou com maior risco de crédito geralmente precisam oferecer taxas maiores para conseguirem obter financiamento. Sendo assim, estamos falando de maior risco para o investidor.
Afinal, quanto rendem R$ 200 mil no CDB?
Para calcular quanto rendem R$ 200 mil no CDB, escolhemos quatro opções do produto em seis cenários (1 e 6 meses, além de 1, 2, 3 e 5 anos). Os cálculos foram feitos por Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio da SuperRico.
A primeira opção diz respeito ao CDB que paga 100% do CDI, normalmente oferecido para quem precisa de liquidez diária.
O segundo tipo se trata de um título para quem pode deixar o dinheiro mais tempo investido. Assim, o banco consegue oferecer um rendimento maior, no caso de nossa simulação, de 120% do CDI.
IPCA e prefixado
Temos também uma terceira opção, com rendimento vinculado ao IPCA. Ou seja, ele protege o investidor das perdas da inflação e ainda oferece mais um percentual de rentabilidade. Em nossa simulação, optamos um rendimento do IPCA mais 6%.
Por fim, temos um CDB prefixado 11,80%: isso significa que, no momento da aplicação, você já sabe que o rendimento a ser recebido no vencimento será de 11,80% por ano sobre o valor aplicado.
Em todos os cenários simulados, o valor final já contempla o desconto do Imposto de Renda. Vale destacar, que, nos cálculos da SuperRico, o CDI varia ao longo do tempo, de acordo com as projeções do mercado para a Selic. A referência é o Boletim Focus de 30 de setembro de 2024.
Nos cenários apresentados, variam ainda a inflação, para calcular o rendimento do CDB IPCA+6%, e a taxa TR, que diz respeito ao rendimento da poupança.
Quadro comparativo: quanto rendem R$ 200 mil no CDB? E na poupança?
| Produto | Investimento inicial | 1 mês | 6 meses | 1 ano | 2 anos | 3 anos | 5 anos |
| CDB 100% | R$ 200 mil | R$ 201.308,15 | R$ 208.230,64 | R$ 217.531,25 | R$ 235.675,62 | R$ 252.653,84 | R$ 289.134,67 |
| CDB 120% | R$ 200 mil | R$ 201.558,90 | R$ 209.838,03 | R$ 221.037,50 | R$ 243.161,89 | R$ 264.185,91 | R$ 310.274,04 |
| CDB IPCA+ 6% | R$ 200 mil | R$ 201.551,50 | R$ 209.790,45 | R$ 220.655,50 | R$ 243.905,36 | R$ 268.192,48 | R$ 323.794,24 |
| CDB prefixado 11,80% | R$ 200 mil | R$ 201.463,78 | R$ 209.227,15 | R$ 219.470,00 | R$ 242.132,02 | R$ 266.417,86 | R$ 322.541,47 |
| Poupança | R$ 200 mil | R$ 201.060,55 | R$ 206.448,26 | R$ 213.104,42 | R$ 227.067,48 | R$ 241.945,42 | R$ 274.689,68 |
Quanto você vai pagar de Imposto de Renda?
Os CDBs seguem a tributação regressiva para o IR, a mesma que incide, por exemplo, sobre o Tesouro Direto. Por essa regra, aplicações de até 180 dias sofrem uma tributação de 22,5% sobre o rendimento. Essa taxa vai caindo conforme o prazo de aplicação se estende; confira abaixo.
| Período | Taxa de IR |
| Até 180 dias | 22,5% |
| Entre 181 e 360 dias | 20% |
| Entrre 361 e 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Cobrança de IOF
Por fim, na hora de investir em CDB, temos que ter em mente que aplicações de até 30 dias também estão sujeitas à cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Retirando os recursos com um dia de investimento, por exemplo, a tributação será de 96% sobre o rendimento. Conforme os dias passam, a alíquota vai caindo, até ficar isenta após o 30º dia.
Calculadora da Inteligência Financeira
O investidor que busca comparar as diferentes opções no mercado de renda fixa para tomar a melhor decisão tem ao seu dispor a Calculadora de Renda Fixa da Inteligência Financeira. Desenvolvida a partir do método preditivo do íon, a ferramenta é gratuita e ainda permite que você simule o retorno do seu investimento nos principais produtos de renda fixa ao longo de um período de 12 meses. Acesse aqui gratuitamente a Calculadora de Renda Fixa da Inteligência Financeira.
