Descubra quanto rendem R$ 25 mil no CDB e na caderneta de poupança em seis cenários

Deixar o dinheiro parado na conta corrente definitivamente não é uma opção se você é leitor assíduo da Inteligência Financeira. Por exemplo, tem R$ 25 mil dando sopa? Então, vamos simular o rendimento desse valor. Pensando na renda fixa, você teria ideia de quanto rendem R$ 25 mil no CDB e na poupança?

Com a ajuda da SuperRico, comparamos os rendimentos de quatro opções de CDBs com os proventos da caderneta de poupança em seis cenários. Os números são apenas projeções, mas podem te ajudar a montar a estratégia da sua carteira; confira a seguir.

Quanto rende o CDB?

Mas antes de mostrar quanto rendem R$ 25 mil no CDB, é preciso entender como funciona o produto. CDB é sigla para Certificado de Depósito Bancário, um título emitido pelos bancos em busca de recursos para financiar suas atividades. Em contrapartida, o valor investido no CDB é devolvido com juros. Ou seja, você empresta dinheiro para a instituição financeira em troca de um rendimento definido no momento da compra.

Há três formas de rendimento de um CDB; elas são as seguintes:

1. CDB prefixado: taxa prefixada, informada no momento da aplicação;
2. CDB pós-fixado: percentual do CDI, que acompanha a taxa Selic;
3. CDB híbrido (atrelado à inflação): prêmio sobre a inflação (IPCA + uma taxa prefixada).

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Prazos de investimento

Na hora de definir em qual CDB investir, é importante ter em mente que esse tipo de título tem diferentes prazos de vencimento. Há os títulos que permitem a retirada diária (com liquidez) e os com longos prazos para aplicação.

Em geral, os investimentos de longo prazo oferecem taxas melhores para o investidor. Entretanto, é preciso ficar atento à contrapartida, que significa deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, ou seja, você não poderá contar com esse dinheiro tão cedo. Em resumo, ele fica “preso” no banco.

Outro fator que faz as taxas serem maiores é o perfil da instituição que emite o CDB. Assim, instituições financeiras menores ou com maior risco de crédito geralmente precisam oferecer taxas maiores para conseguir obter financiamento. Nesse sentido, estamos falando de maior risco para o investidor.

Afinal, quanto rendem R$ 25 mil no CDB?

Para calcular quanto rendem R$ 250 mil no CDB, escolhemos quatro opções do produto em seis cenários (1 e 6 meses, além de 1, 2, 3 e 5 anos). Os cálculos foram feitos por Carlos Castro, planejador financeiro CFP e sócio fundador da SuperRico.

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A primeira opção diz respeito ao CDB que paga 100% do CDI, normalmente oferecido para quem precisa de liquidez diária.

O segundo tipo se trata de um título para quem pode deixar o dinheiro mais tempo investido. Assim, o banco consegue oferecer um rendimento maior, no caso de nossa simulação, de 120% do CDI.

Inflação e prefixado

Temos também uma terceira opção, com rendimento vinculado ao IPCA. Ou seja, ele protege o investidor das perdas da inflação e ainda oferece mais um percentual de rentabilidade. Em nossa simulação, optamos por um rendimento do IPCA mais 6,20%.

Por fim, temos um CDB prefixado: isso significa que, no momento da aplicação, você já sabe que o rendimento a ser recebido no vencimento será de 11,4% por ano sobre o valor aplicado.

Em todos os cenários simulados, o valor final já contempla o desconto do Imposto de Renda. Vale destacar, que, nos cálculos da SuperRico, o CDI varia ao longo do tempo, de acordo com as projeções do mercado para a Selic, de acordo com o último boletim Focus.

Nos cenários apresentados, variam ainda a inflação, para calcular o rendimento do CDB IPCA+6,20%, e a taxa TR, que diz respeito ao rendimento da poupança.

Prefixado, pós-fixado ou híbrido: conheça os tipos de CDB e saiba qual tem mais a ver com o seu perfil.

Quadro comparativo: quanto rendem R$ 25 mil no CDB? E na poupança?

Quanto você vai pagar de Imposto de Renda?

Os CDBs seguem a tributação regressiva para o IR, a mesma que incide, por exemplo, sobre o Tesouro Direto. Por essa regra, aplicações de até 180 dias sofrem uma tributação de 22,5% sobre o rendimento. Essa taxa vai caindo conforme o prazo de aplicação se estende. Confira abaixo.

Cobrança de IOF

Por fim, na hora de investir em CDB, temos que ter em mente que aplicações de até 30 dias também estão sujeitas à cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Retirando os recursos com um dia de investimento, por exemplo, a tributação será de 96% sobre o rendimento. Conforme os dias passam, a alíquota vai caindo, até ficar isenta após o 30º dia.