Pagar boleto com cartão de crédito vale a pena? Veja se estratégia funciona para você ganhar mais pontos
Programas de fidelidade são, tradicionalmente, um dos principais atrativos dos cartões de crédito, fazendo com que os clientes concentrem gastos no produto para maximizar os ganhos. Por exemplo, no pagamento de boletos e contas de serviços. Mas pagar boleto com cartão de crédito compensa mesmo ou é um mito?
Planejadoras financeiras ouvidas pela Inteligência Financeira respondem que… depende.
Depende principalmente das tarifas cobradas e dos critérios dos programas de pontos oferecidos pelos cartões. A maior parte das operadoras, explicam as especialistas, cobra taxas adicionais para o serviço, além de repassar o IOF (imposto sobre operações financeiras). Ou seja, os custos podem fazer essa conta não fechar.
“A instituição está te oferecendo a oportunidade de pagar a conta e não desembolsar o dinheiro imediatamente. Portanto, é uma operação de crédito e pode ter taxas extras. Além disso, há a cobrança de IOF direcionada ao governo, enquanto a tarifa é para a instituição financeira”, explica Paula Bazzo, planejadora financeira CFP pela Planejar.
“No entanto, os bancos podem optar por não cobrar e entregar isso como um benefício”, pondera a especialista, dizendo que nesse caso funciona da mesma maneira que a isenção da anuidade.
Como pagar boleto com cartão de crédito?
Antes de mais nada, é preciso ponderar que se trata de algo diferente do que quando uma prestadora de serviço oferece a possibilidade de lançar a cobrança direto no cartão de crédito. Nesse caso, para o cartão será como as demais compras feitas ao longo do mês.
Por outro lado, parte das operadoras permite que se faça a leitura de um boleto e se pague utilizando o cartão de crédito. Essa funcionalidade deve ser consultada diretamente no aplicativo da empresa, ao se carregar um boleto para pagamento.
Nesse caso trata-se mesmo de uma operação de crédito. Portanto, em que o cartão vira um instrumento para uma espécie de empréstimo de curto prazo.
Vale a pena pagar boleto com cartão de crédito?
De acordo com as especialistas ouvidas pela reportagem, a resposta mais comum é não. “Em geral, não costuma ser a alternativa mais vantajosa, porque existe a cobrança adicional”, explica a planejadora Paula Bazzo.
A especialista cita o caso real de um cliente que atendeu. De acordo com ela, essa pessoa gasta cerca de R$ 6.316 em contas no cartão de crédito por mês, que poderiam se transformar em algo entre 1.200 e 3.600 pontos, a depender do cartão usado. Na melhor das hipóteses, ele poderia obter em torno de 45 mil pontos em um ano.
Para chegar a esse tanto, o mesmo cliente gastou, em taxas, em torno de R$ 227 por mês, o que resultou em mais de R$ 2.700 anuais em cobranças adicionais. Ou seja, um gasto extra de R$ 2.700 para receber 45 mil pontos.
Paula Bazzo afirma que, analisando uma promoção recente de venda de pontos de um programa de fidelidade, que continha descontos e bônus extras, observou que seria possível obter 38 mil pontos gastando apenas R$ 350. “A diferença em quantidade de milhas é pequena, mas a diferença em quantidade de dinheiro investido para obtê-las é exorbitante”, argumenta.
O que você deve analisar para ver se vale a pena:
- Regras de pontuação do seu cartão. Primeiro de tudo, se o pagamento de boletos é elegível para a pontuação. Depois, qual é a conversão de pontos por dólar gasto e qual é o custo para pagar contas por essa modalidade.
- Qual é o seu objetivo com as milhas. Muitos clientes fazem de tudo para centralizar os gastos no cartão de crédito, mas não têm um plano para utilizar as milhas. “Às vezes, a gente quer acumular ponto e acaba nem usando as milhas, é preciso saber se você vai mesmo usar”, diz Paula Bazzo.
- Se não há outras alternativas mais vantajosas. A especialista diz que os clientes desconhecem muitas ferramentas de acúmulo que os programas oferecem, seja a compra de milhas, seja a pontuação com cartões de créditos de serviços úteis no dia a dia, como aplicativos de transporte e delivery. O dinheiro que se gastaria em taxas pode virar um cartão pré-pago de um app que vai quebrar seu galho para se locomover.
E se o problema é mesmo falta de dinheiro para pagar à vista?
Aí o papo muda de figura. Se o que te move a pagar contas com cartão de crédito é a falta de grana em conta para pagar à vista, há outras coisas a pensar. Até pode ser uma boa ideia, explica Carla Cristina, planejadora financeira CFP pela Planejar.
“Se eu não tenho o dinheiro para pagar o boleto naquele dia e pago com cartão de crédito eu tenho benefícios. Eu evitei o atraso do boleto, evitei a multa e evitei os juros, ganhando um prazo para efetuar o pagamento”, explica.
No entanto, há um ponto-chave nessa história. Não adianta você ganhar tempo se não tiver expectativa de ter dinheiro na conta para pagar, porque aí você vai ter outro problema, agora com o rotativo do cartão de crédito. Ou seja, você pode ter trocado juros menores por uma das taxas mais altas do mercado.
“Se o boleto vence dia 26 de janeiro e a fatura vence dia 10 de fevereiro, eu preciso garantir que eu vou ter dinheiro no dia 10. Senão, se você não tiver dinheiro para pagar lá na frente, você vai entrar no rotativo e arcar com todos os juros decorrentes do atraso no cartão de crédito”, afirma.