Imposto de Renda: vale a pena pedir a restituição antecipada?

Todo ano é a mesma coisa. Primeiro vem a tarefa árdua – e chata, vamos combinar – de declarar o Imposto de Renda. Mas ao terminar de incluir os últimos dados pode vir uma recompensa, a restituição de parte do imposto pago no último ano. Só tem um detalhe. Existe um calendário de pagamento dessas restituições – que vai de 31 de maio a 30 de setembro deste ano – e, quanto mais cedo você envia a declaração de imposto de renda, mais rápido recebe parte do seu dinheirinho de volta.

Quer ter o dinheiro antes? Os bancos já estão de olho nisso e oferecem a antecipação do Imposto de Renda. Saiba que, na prática, isso é um empréstimo pessoal. Ou seja, tem juros. Portanto, só antecipe o IR se você tiver dívidas para pagar e os juros delas forem maiores que o dessa linha de crédito. Em geral, esses juros são menores do que aqueles cobrados nos empréstimos pessoais tradicionais. Portanto, pode valer a pena pegar essa linha de crédito se você for quitar outra dívida que seja mais cara, claro.

Quais são os riscos de pedir a antecipação do IR aos bancos?

A data de pagamento do empréstimo é o dia em que a Receita Federal depositar a sua restituição ou a data de vencimento do contrato com o banco, o que ocorrer primeiro. O pagamento é feito de uma só vez, acrescido dos juros cobrados pelo banco no período e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

O problema é que a Receita Federal pode não fazer a restituição na data que você estimou, seja porque sua declaração será restituída em outro lote ou mesmo porque você caiu na malha fina, o que é ainda pior, já que isso significa que esse dinheiro vai demorar muito mais do que você imaginava para cair na sua conta.

O dinheiro só será restituído depois de você resolver as pendências com a Receita, o que pode demorar. Assim, você precisará pagar o empréstimo de outra forma e talvez até pedir mais um financiamento para pagar o primeiro e acabar comprometendo drasticamente suas finanças. Se você estiver nessa situação é porque o cobertor está curto demais nas suas finanças. Você está descobrindo o pé para cobrir a cabeça e vice-versa.

Se você precisar corrigir a declaração após ter pedido a antecipação, saiba que o valor da restituição pode diminuir, mas você terá que pagar o valor informado ao banco no momento da solicitação. Ou seja, terá que arcar com a diferença de valores na hora de pagar o empréstimo.

Para minimizar as chances de cair na malha fina ou mesmo ter que enviar uma correção da primeira versão enviada à Receita Federal, você precisa ter muita atenção na hora de declarar e evitar inconsistências. Ainda assim, não há garantias absolutas nem sobre o valor, muito menos sobre a data de recebimento da restituição.

Todos esses riscos não podem ser menosprezados e você precisa colocar na ponta do lápis se realmente precisa do dinheiro antecipadamente e se os juros e outros encargos bancários compensam.

Como conseguir a restituição com os bancos?

O banco irá analisar seu perfil de crédito para decidir se concede a antecipação da restituição, com quais juros e quanto de dinheiro. Sim, ele pode decidir antecipar só uma parte do valor que a Receita estima te pagar e isso também deve ser levado em consideração para decidir se vale a pena pegar o empréstimo.

Na hora de declarar o Imposto de Renda será preciso colocar os dados de sua conta do banco em que pretende solicitar o empréstimo para o depósito da restituição. Assim, o banco tem a segurança de que receberá o dinheiro repassado pela Receita Federal.

Quando a restituição cair na sua conta, o banco automaticamente já pega esse dinheiro e quita o empréstimo. Você não verá a cor desse dinheiro. Lembre-se disso. Se você encontrar uma oferta melhor em outro banco e já enviou a sua declaração, pode fazer uma retificadora e alterar os dados bancários para a instituição em que solicitar a antecipação.