Como quitar o financiamento de 30 anos do imóvel em 5?
Amortização com pagamentos avulsos pode ser uma arma poderosa para os consumidores
O sonho da casa própria vem geralmente acompanhado de uma dívida gigantesca, tanto do ponto de vista de valores quanto de tempo para quitá-la. É comum dar uma entrada e, depois, pagar boletos mensalmente durante mais ou menos 20 ou 30 anos. As parcelas vêm carregadas de juros e seguro de vida. Tem maneiras de acelerar? Sim! Conhece a amortização? Com disciplina, conhecimento e dinheiro, claro, dá sim para quitar um financiamento imobiliário de décadas em alguns anos.
Como quitar mais rápido as dívidas do imóvel financiado?
Quando você compra um imóvel ou carro, geralmente paga o financiamento em parcelas mensais. A cada pagamento feito, o proprietário do imóvel está reduzindo uma parte da dívida. Isto é o que chamamos de amortização.
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Além das prestações mensais normais, conhecidas por amortização regular, o financiado pode fazer pagamentos avulsos para diminuir a dívida e pagar menos tempo no futuro. Esta estratégia de fazer pagamentos avulsos pode te ajudar a economizar muito dinheiro. Como? Vamos a um exemplo: um financiamento imobiliário de 30 anos.
A estratégia é que os pagamentos avulsos sejam feitos de trás para frente, pagando o último boleto disponível sempre que for possível. Isso mesmo: de trás pra frente. O pagamento hoje deste boleto, o último lá no ano 30, alivia os juros e seguros embutidos no valor do financiamento.
Os bancos cobram alto do consumidor o preço por emprestar o dinheiro por tanto tempo. Antecipando os pagamentos, o comprador consegue se livrar desses juros, já que o banco não vai receber antes o que ele esperava em muito mais tempo. As taxas de seguro de vida e seguro do imóvel também são alivaidas nesse processo.
Ou seja, se você está no primeiro ano de financiamento pagando R$ 1.500 mensais e tem uma sobra de R$ 1.000 no fim do mês, pode conseguir pagar mais alguma prestação com esse dinheiro. Isso acontece porque o valor das parcelas do final do financiamento é menor que as parcelas do início – vamos falar mais disso daqui a pouco. Esses boleto tem taxas de juros e seguro muito menores. Então, dá para quitar uma parcela que seria paga em 30 anos no tempo presente com muito menos dinheiro do que seria necessário no futuro.
Tabela price ou SAC: por qual posso amortizar mais rápido as parcelas do imóvel financiado?
Anote aí: os métodos de amortização mais comuns no Brasil são a tabela Price e o SAC.
No primeiro, todas as parcelas têm o mesmo valor ao longo do financiamento. Já no SAC, o valor da prestação diminui e a última é bem menor que a primeira. Alguns interessados escolhem a Price porque o valor inicial a ser pago vem em parcelas menores. Com isto, uma família com uma renda mais modesta pode ter acesso ao financiamento, já que as parcelas comprometem uma porcentagem menor do orçamento.
No entanto, especialistas indicam escolher o modelo SAC para quem tem interesse em quitar o financiamento mais rapidamente. “É mais conservador, porque você começa já no pior cenário e só tende a melhorar, com o comprometimento de renda caindo ao longo do tempo”, é o que conta Alberto Ajzental, coordenador do curso de Negócios Imobiliários da Fundação Getúlio Vargas (FGV).
Prazo ou preço? Na amortização, cuidado com a pegadinha!
Sobrou dinheiro e você quer amortizar mais uma parte da sua dívida, além do que já paga mensalmente. Certo? Você abre o aplicativo do banco e ele pode te dar duas opções:
- menor prazo de financiamento, pagando uma quantidade menor de parcelas e, portanto, quitando mais rapidamente.
- menor valor dos boletos, o que vai diminuir suas parcelas mensais, mas mantém intacto o prazo de financiamento.
Aqui há uma pegadinha: se o consumidor opta por amortizar pelo preço, diminuindo o valor das parcelas, ainda vai pagar juros e seguro. A opção recomendada por especialistas é a amortização por prazo, já que assim o cliente deixa de pagar boa parte dos juros porque o banco vai “emprestar” aquele dinheiro por menos tempo do que os anos planejados inicialmente.
Melhor investimento? Quitar um financiamento imobiliário
Se você financiou uma casa ou apartamento, ou planeja fazer isto, a amortização usando a tabela SAC e pagando as parcelas do fim do contrato tem forte potencial em ser um dos melhores investimentos possíveis. Isto porque o dinheiro que você economiza com um prazo menor de comprometimento de renda podem falar mais alto que ganhos com investimentos em Bolsa de Valores, por exemplo. “Dificilmente o consumidor se encontra em uma situação em que o dinheiro do investimento te paga mais do que aquilo que você deve”, revela Ajzental.
