Comparamos as condições do empréstimo com garantia de imóvel com outras linhas. Veja o resultado!

Já pensou em fazer um empréstimo com garantia de imóvel? Sabemos que encontrar uma alternativa de crédito de alto valor com parcelas e prazos adequados às suas possibilidades nem sempre é uma tarefa fácil. Ainda que existam diversas alternativas no mercado, comparar o que cada uma oferece (e exige) não é tão simples.

Se você está vivendo esse dilema, pode respirar fundo e relaxar a tensão dos ombros. Para facilitar a sua vida, pedimos para alguns especialistas compararem as condições oferecidas no mercado em geral para um empréstimo de R$ 200 mil. Também pedimos para eles explicarem tintim por tintim as vantagens e desvantagens de cada tipo de crédito. Vamos aos resultados.

Condições do empréstimo com garantia de imóvel x outras linhas de crédito

Começando pelos cálculos, Felipe Nascimento, educador financeiro, e Wanessa Guimarães, planejadora financeira CFP pela Planejar, simularam as condições e o custo total do crédito de R$ 200 mil com prazo de 60 meses.

Empréstimo com garantia de imóvel

Para as simulações de um crédito com garantia de imóvel, Felipe utilizou as taxas de juros médias consultadas no site do Banco Central e fez as simulações na calculadora do cidadão também do site do BC.

Vamos aos dados.

Taxa de juros: 1,50% ao mês

Prazo: 60 meses (5 anos)

Valor do empréstimo: R$ 200.000

Prestação mensal aproximada: R$ 5.078,69

Custo total: R$ 304.721,40

“O crédito com garantia de imóvel é uma modalidade de crédito com um dos menores juros do mercado”, afirma Felipe. “Ele tende a ter taxas de juros mais baixas em comparação com o crédito pessoal, consignado empresarial e financiamento de veículos”, adianta ele.

Crédito pessoal

Será que Felipe tem razão? Vamos continuar as simulações. No crédito pessoal, Wanessa estima que você possa obter juros de 4,12% ao mês.

Mas por que os juros são mais altos? Porque, diferentemente do crédito com garantia de imóvel, o crédito pessoal não exige muitas garantias. “O crédito no Brasil é mais barato à medida em que você oferece garantias”, complementa Jayme Carvalho, também planejador financeiro CFP pela Planejar.

Vamos aos dados da simulação.

Taxa de juros: 4,12% ao mês

Prazo: 60 meses (5 anos)

Valor do empréstimo: R$ 200.000

Prestação mensal aproximada: R$ 9.042,08

Custo total: R$ 542.524,80

Os cálculos não consideraram IOF, custos de cartório e outros custos da instituição financeira, ok?

Crédito empresarial

O crédito empresarial tem juros mais baixos que o pessoal, de acordo com a simulação de Wanessa. Ainda assim, eles são consideravelmente mais altos que os oferecidos pelo empréstimo com garantia de imóvel.

Vamos ver. Nas contas da especialista, se você puder optar por essa alternativa (falaremos sobre requisitos mais adiante), pode conseguir juros de 2,30% ao mês, por exemplo.

Sua prestação mensal seria de R$ 6.178,99 e o custo total não ficaria por menos de R$ 370.739,40. Confira abaixo os detalhes.

Taxa de juros: 2,30% ao mês

Prazo: 60 meses (5 anos)

Valor do empréstimo: R$ 200.000

Prestação mensal aproximada: R$ 6.178,99

Custo total: R$ 370.739,40

E por que os juros do crédito empresarial são mais baixos do que os do crédito pessoal? Fácil: a lista de exigência é maior. “Geralmente, as instituições pedem demonstrações atualizadas da empresa para avaliar sua saúde financeira”, detalha Wanessa.

Em alguns casos, também pode ser necessário entregar um plano de negócios detalhado. “Isso vale especialmente para empréstimos de grande porte”, afirma.

Crédito consignado privado

Para o cálculo do crédito consignado privado, Felipe utiliza uma taxa de juros de 2,60% ao mês. Dessa forma, você poderia pagar 60 prestações de 5.343,39. O custo total seria de 320.603,40.

Taxa de juros: 2,60% ao mês

Prazo: 60 meses (5 anos)

Valor do empréstimo: R$ 200.000,00

Prestação mensal aproximada: R$ 6.618,87

Custo total: R$ 397.132,20

Os juros são interessantes (e há condições ainda melhores para funcionários públicos, aposentados ou pensionistas, com taxas por volta de 1,80% ao mês), mas há um fator limitante que é o valor do empréstimo. 

Se você precisar de muito dinheiro, um consignado pode não resolver seu problema.

Financiamento de carro

Com juros de 2,1% ao mês, Wanessa calcula que seja possível obter um crédito de R$ 200 mil para pagar em 60 meses com prestação mensal de R$ 5.893,74.

O custo total do crédito ficaria em R$ 353.624,30.

Taxa de juros: 2,1% ao mês

Prazo: 60 meses (5 anos)

Valor do empréstimo: R$ 200.000,00

Prestação mensal aproximada: R$ 5.893,74

Custo total: R$ 353.624,30

A grande questão? A mais óbvia possível: este crédito vale apenas para compra de um veículo. Ou seja, você não pode usar o dinheiro para reformar a casa, investir na sua empresa ou organizar suas dívidas.

Vantagens do empréstimo com garantia de imóvel em relação a outras linhas de crédito

Agora vamos listar as vantagens do crédito com garantia de imóvel em relação a outros tipos de crédito.

Juros mais baixos

Para começar, Wanessa destaca que uma das maiores vantagens são as taxas de juros consideravelmente mais baixas em comparação com outros tipos de crédito.

“Isso ocorre porque o empréstimo é garantido pelo imóvel, o que reduz o risco para o credor”, justifica.

Prazos mais longos

Outra vantagem importante do Crédito com Garantia de Imóvel é que frequentemente ele oferece prazos de pagamento mais longos. Enquanto o crédito pessoal, por exemplo, oferece prazos máximos de 72 meses, o crédito com garantia de imóvel pode chegar a 20 anos.

Isso significa que as parcelas mensais podem ser diluídas em mais meses. Dessa forma, claro, os valores mensais são mais baixos.

Montantes maiores

Mais uma vantagem? “Em geral, você pode obter quantidades substancialmente maiores de dinheiro em um empréstimo com garantia de imóvel”, diz Wanessa. Em geral, essa opção oferece até 60% do valor do imóvel em crédito.

O montante disponível por meio do crédito pessoal, empresarial ou consignado, por outro lado, pode ser limitado. Se sua necessidade de crédito for alta, eles dificilmente serão a solução. 

Vantagens das outras linhas de crédito em relação ao Crédito com Garantia de Imóvel”

Claro que cada linha de crédito tem as suas vantagens. O crédito pessoal, por exemplo, não exige bens como garantia.

Além disso, é um tipo de empréstimo que tende a ter uma liberação mais rápida. Exatamente porque o Crédito com Garantia de Imóvel envolve a avaliação do bem e de toda a sua documentação. “O processo pode ser um pouco mais lento”, alerta Felipe. Portanto, se sua necessidade for muito urgente, o prazo de liberação pode ser um complicador.

Outra informação importante é que há custos associados à contratação de um crédito com garantia de imóvel, como taxas de avaliação, registro e seguros. “Esses valores precisam ser considerados ao calcular o custo total do empréstimo”, recomenda ela. É importante, portanto, verificar se o banco tem transparência e deixa claro qual é o custo efetivo total da contratação do crédito, ok?

“Em resumo, o crédito com garantia é bom porque a taxa é melhor”, afirma Jayme. No entanto, ele pode não ser a melhor opção para tapar um “buraco” de dois ou três meses, por exemplo, ou para uma necessidade pequena de crédito.

Para quais situações o crédito com garantia de imóvel pode ser a melhor opção?

Para Felipe, a busca por um empréstimo com garantia de imóvel pode ser interessante em várias situações.

“Primeiramente, se você está atolado em dívidas com juros altos, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser a saída”, diz ele. “As taxas de juros costumam ser bem mais baixas, o que pode aliviar o peso das parcelas e te ajudar a se livrar dessas dívidas rapidamente”, explica.

Outra situação é quando você tem planos de investir em algo que demanda uma quantia alta de dinheiro. Um novo negócio ou uma pós-graduação mais elaborada, por exemplo. “Nesse caso, o empréstimo com garantia de imóvel pode te proporcionar o capital necessário a juros menores”, esclarece.

Além disso, quando você pensa em reformar ou melhorar a sua casa, o especialista acredita que essa modalidade possa ser uma opção bem vantajosa, já que você estará investindo no seu próprio patrimônio.

“Em momentos de emergência financeira, como despesas médicas altas e inesperadas, essa modalidade também pode ser útil, já que as taxas de juros são menores do que as de empréstimos pessoais”, acredita.

No entanto, ele alerta que é preciso ter cuidado ao entregar seu imóvel como garantia. “É crucial avaliar sua capacidade de pagamento, buscar orientação financeira e entender bem os termos do contrato antes de tomar qualquer decisão”, diz ele.

Em resumo, nas palavras do especialista, essa opção pode ser uma excelente aliada se usada com responsabilidade e de acordo com as suas necessidades financeiras.

Quais os requisitos para pedir um Crédito com Garantia de Imóvel

Em primeiro lugar, claro, você precisa ter um imóvel para oferecer como garantia. E o imóvel precisa estar em seu nome – e quitado, ok?

“Você precisará fornecer documentação relacionada à propriedade do imóvel, como escritura, certidão de matrícula, e outros documentos financeiros e de identificação pessoal”, detalha Felipe.

Além disso, Wanessa ressalta que a instituição financeira realizará uma análise de crédito para avaliar sua capacidade de pagamento.

Sim, porque, embora as exigências de crédito sejam mais flexíveis do que em empréstimos não garantidos, ainda será necessário comprovar que você tem renda.

Qual a diferença de empréstimo com garantia de imóvel e hipoteca?

Muita gente confunde essas duas opções, achando que elas são a mesma coisa, mas isso não é verdade.

A principal diferença entre eles é que no empréstimo com garantia de imóvel, o bem é transferido para o nome do banco ou da instituição financeira que forneceu o empréstimo até que a dívida seja quitada.

Na hipoteca, por sua vez, o imóvel dado como garantia permanece no nome da pessoa que tomou o empréstimo.

Nos dois casos, de qualquer forma, a pessoa que tomou o empréstimo continua com a posse do imóvel. Ou seja, pode continuar morando lá ou alugando, como preferir.

Quer saber mais sobre Crédito com Garantia de Imóvel? Confira aqui nosso conteúdo completo.