Posso resgatar o valor investido no CDB a qualquer momento?

Na hora de investir, o correto é manter o dinheiro aplicado até o vencimento. Porém, em emergências, pode ser necessário sacar o valor – ou pelo menos uma parte dele. Por isso, muitas pessoas têm a seguinte dúvida: CDB pode resgatar a qualquer momento?

Se este também é o seu questionamento, saiba que a Inteligência Financeira foi atrás dos especialistas que trouxeram os prós e contras de tirar o dinheiro investido no ativo financeiro antes do prazo.

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O que é o CDB?

Mas antes de explicarmos se o CDB pode resgatar a qualquer momento, a gente traz um resumo sobre o produto. Então, vale saber que o Certificado de Depósito Bancário é uma das formas dos bancos captarem dinheiro oferecendo em troca uma remuneração, que são os juros, aos investidores, por determinado período. Os recursos são usados para conceder empréstimos ou operações de crédito em geral para outras pessoas.

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“Portanto, funciona assim: você aplica seu dinheiro em um CDB. O banco usa esse dinheiro para suas operações e, ao final do prazo combinado, você recebe de volta o valor investido mais os juros”, explica Henrique Castiglione, CEO da EWZ Capital.

Ainda de acordo com o especialista, o CDB é uma forma segura de investimento, já que tem a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

“A associação cobre até R$ 250 mil por instituição financeira e por CPF ou CNPJ, com um limite de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Isso significa que, se o banco onde você investiu falir, o FGC garante que você receba de volta até R$ 250 mil do valor investido”, esclarece.

O banco, porém, não pode emprestar todo o dinheiro. Isso porque, as instituições financeiras são obrigadas a recolher uma fatia do valor como depósito compulsório junto ao Banco Central.

“Esse volume, então, acaba por não poder ser emprestado. E essa obrigação serve como uma garantia de controle do governo quanto ao dinheiro que está circulando na economia”, conta Victor Furtado, head de alocação na W1 Capital.

Quem pode investir em CDB?

Desse modo, o Certificado de Depósito Bancário é indicado para qualquer perfil de investidor, desde os conservadores até os mais arrojados.

“Ainda assim, esse ativo financeiro é ideal para quem busca segurança e rendimento acima da poupança. Por isso, é bom para investidores conservadores que querem evitar riscos altos”, afirma Aline Soaper, educadora financeira.

CDB pode resgatar a qualquer momento?

E assim como a maioria dos produtos de investimentos, o Certificado de Depósito Bancário possui prazos de vencimento diferentes. Inclusive, existe aquele de liquidez diária. Esse, aliás, é o tipo de CDB que pode resgatar a qualquer momento.

Mas será que o CDB com liquidez diária é vantajoso? Depende. Por exemplo, se você está procurando um ativo financeiro para incluir na sua carteira de reserva de emergência, aí sim o produto pode ser uma boa. Afinal de contas, a ideia desse tipo de investimento é exatamente conseguir resgatar o valor quando quiser.

Por outro lado, vale saber que CDB pode resgatar a qualquer momento sim. Mas, geralmente, você abrirá mão de um rendimento superior para ter o recurso disponível a todo instante.  

“Um ponto de atenção para esse tipo de disponibilidade imediata é que o investidor pode pagar mais imposto se o resgate for feito em menos de 30 dias da aquisição do investimento. Nesse caso, estamos falando do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). E além desse, claro, tem o Imposto de Renda, que tem a cobrança por meio de uma tabela regressiva. A taxa parte de 22,5% sobre a rentabilidade nos primeiro 6 meses, chegando a 15% depois de 24 meses”, pontua Henrique Castiglione.

E se não for de liquidez diária, CDB pode resgatar a qualquer momento?

Mas, se você optou por um Certificado de Depósito Bancário que não tenha o resgate a todo instante, também é possível retirar o dinheiro antes do prazo. O porém aqui é que será preciso aguardar o tempo indicado em contrato até o valor cair em sua conta, que pode ser de 30 dias ou mais, por exemplo.

“Geralmente, resgatar antes do prazo pode resultar em menor rentabilidade, como a perda de parte dos juros prometidos. E, dependendo do CDB, multas ou taxas (deságio)”, diz Ricardo Matte, sócio fundador e CEO da Vincit Capital. Sem esquecer, claro, da cobrança de IR.

Então, chega-se à conclusão de que só possui desvantagens em resgatar o CDB antes do prazo, quando não se tem liquidez diária? Mais uma vez, o bom e velho “depende”.

“Em algumas situações, no entanto, a saída antecipada pode compensar. Por exemplo, em necessidade de liquidez para emergências ou no caso de melhorias nas condições de mercado, onde você pode vender o seu papel e reposicionar seus investimentos em ativos de melhor rentabilidade”, comenta Castiglione.

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Quanto rende R$ 1 mil por mês no CDB com liquidez diária?

Desse modo, para você ter uma ideia de como funciona o retorno financeiro do Certificado de Depósito Bancário, pedimos para Victor Furtado fazer uma simulação de quanto rende R$ 1 mil por mês no CDB com liquidez diária. Inclusive, colocamos o valor do Imposto de Renda que teria como desconto se você decidisse retirar o montante antes do tempo.

“Considerei um CDB de liquidez diária com taxa de 100% do CDI”, afirma Furtado. A partir daí, o retorno financeiro seria:

Portanto, o rendimento após 30 dias seria de R$ 8,28. Porém, o desconto seria de R$ 1,86. Desse modo, o resgate ficaria em R$ 1.006,42.

Então, para concluirmos, CDB pode resgatar a qualquer momento sim. O lance é o maior pagamento de IR. E até mesmo a cobrança de IOF, caso o saque do valor seja antes dos primeiros 30 dias de contratação do produto.