Futuro tranquilo: como aumentar a aposentadoria em R$ 3 mil por mês?

Tudo o que a gente quer é ter um futuro tranquilo, não é mesmo? É por isso que a aposentadoria deve ser algo levado a sério. O porém é que somente o valor pago pela previdência social provavelmente não irá manter o seu padrão de vida atual. Por isso, um complemento é sempre interessante. Desse modo, hoje a gente te mostra como juntar grana para ter uma aposentadoria de R$ 3 mil por mês.

“Ter um complemento privado de aposentadoria permite maior flexibilidade no planejamento financeiro. Afinal de contas, você pode escolher como investir seus recursos e quando se aposentar, de acordo com suas metas pessoais”, afirma Wanessa Guimarães, sócia da HCI Invest e planejadora financeira CFP pela Planejar.

Por isso, a chamada previdência privada também desempenha um papel crucial no planejamento financeiro pessoal. Isso porque, esse tipo de investimento ajuda as pessoas a definirem metas de economia a longo prazo e estabelecerem um plano sólido para alcançar seus objetivos de aposentadoria.

“Além disso, a previdência privada não se limita apenas à aposentadoria. Ela pode oferecer proteção financeira à família em caso de falecimento do titular do plano, por meio de transferência do patrimônio acumulado sem passar por inventário”, acrescenta a especialista.

Sistema previdenciário em cheque

Não podemos deixar de destacar também que a aposentadoria garantida pelo governo tem se tornado um desafio enorme para as gerações futuras. Isso porque, o avanço da longevidade dos brasileiros e a redução na taxa de natalidade colocam em cheque o nosso sistema previdenciário, que depende da contribuição dos trabalhadores ativos para suprir os pagamentos dos inativos.

“Para se ter uma ideia, os últimos levantamentos do IBGE apontaram para uma taxa bruta de fecundidade total em 2000 a 2015 de 1,72 pessoas e a taxa bruta de natalidade de 1,41 indivíduos. Além disso, hoje, a previdência apresenta déficit de arrecadação de cerca de R$ 249 bilhões. Desse modo, o sistema público, no modelo atual, não conseguirá gerar recursos para pagamento desse volume de pessoas”, acredita José Luís Munhós, professor da FIA Business School.

Seja qual for a sua idade, o importante é começar

Muitas pessoas se questionam sobre o momento certo de iniciar o processo de aposentadoria. Mas o fato é que não existe uma idade exata. A orientação, claro, é iniciar o mais cedo que puder, entre os 20 anos e 30 anos, ou até mesmo antes, se for possível. E isso se deve a algumas razões importantes.

“Começar cedo proporciona um período mais longo para acumular um fundo de aposentadoria sólido, aproveitando o poder dos juros compostos. Os juros compostos permitem que seus ganhos de investimento gerem ainda mais retornos ao longo do tempo. Portanto, quanto mais tempo você tiver para investir, maior será o impacto dos juros compostos no crescimento do seu patrimônio”, explica Wanessa.

Além disso, ter mais tempo até a aposentadoria oferece a capacidade de assumir maiores riscos em sua carteira de investimentos, se você desejar, claro. “Investimentos de maior risco têm potencial de retorno mais alto a longo prazo, mas também envolvem maior volatilidade. Desse modo, com mais tempo até a aposentadoria, você tem a capacidade de lidar com as flutuações do mercado”, analisa a planejadora financeira.

Por outro lado, ainda segundo a especialista, pessoas que estão mais próximas da aposentadoria, precisam adotar uma abordagem mais conservadora. “Com menos tempo para se recuperar de perdas de investimento, é sensato reduzir a exposição a ativos de alto risco e volatilidade. A diversificação ainda é crucial, mas o foco pode ser na preservação do capital”, afirma.

Investimentos para aposentadoria de R$ 3 mil

Viu só como é importante pensar em um complemento para garantir um futuro mais tranquilo na terceira idade? E claro que esse acréscimo deve vir por meio dos investimentos. Atualmente, existem diversas opções de ativos financeiros que podem ter essa finalidade, inclusive para atingir uma aposentadoria de R$ 3 mil, que é o nosso objetivo aqui.

De acordo com os especialistas entrevistados, entre a diversa gama de investimentos existentes, os principais produtos que podem contribuir para uma renda extra na terceira idade são:

• Previdência privada;
• Fundo de pensão;
• Tesouro Direto;
• Fundos de investimentos;
• Ações.

Claro que a gente te explica, tim-tim por tim-tim, sobre cada um desses produtos. Vamos lá!

Previdência privada

É um dos investimentos mais populares para aposentadoria e o dinheiro é investido em fundos. “Geralmente, os benefícios são recebidos na forma de uma renda mensal”, conta Wanessa Guimarães. Vale saber, aliás, que existem dois tipos de previdência privada: PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).

O primeiro é um plano que proporciona aos investidores (segurados e participantes) uma renda mensal – que poderá ser vitalícia ou por período determinado – ou um pagamento único. Sem esquecer que no PGBL você tem o pagamento de Imposto de Renda de até 12% deduzido da renda bruta anual.

“Já o VGBL é um plano de seguro de pessoas cuja principal característica é a ausência de rentabilidade mínima garantida durante a fase de acumulação dos recursos. Por isso, a rentabilidade da provisão é idêntica à rentabilidade do fundo onde os recursos estão aplicados. Além disso, esse plano não permite dedutibilidade no IR da pessoa física”, pontua José Luís Munhós.

Fundo de pensão

“Há fundos específicos para aposentadoria, como os fundos de pensão oferecidos por empresas ou fundos de gestão de terceiros. Eles investem em diferentes ativos, como ações, títulos e imóveis, buscando retornos consistentes a longo prazo”, conta Carlos André Marinho Vieira, analista-chefe do TC / Economatica.

Portanto, existem diversas opções de fundos de investimentos pensando em uma aposentadoria de R$ 3 mil por mês ou qualquer outro valor. Desde os mais conservadores até os mais arrojados.

“O importante é investir sempre alinhado com seu perfil de risco e horizonte de prazo para utilização do recurso. É importante também fazer revisões regulares para garantir que os fundos estejam alinhados com o cenário econômico previsto e com o rendimento dentro do objetivo para alcançar a aposentadoria no prazo desejado”, ensina Wanessa.

Tesouro Direto

É uma opção de investimento em títulos públicos emitidos pelo governo federal. Vale saber, inclusive, que existem diferentes tipos de títulos. Alguns deles com foco em aposentadoria, como o Tesouro IPCA+, que oferece proteção contra a inflação. Sem esquecer da novidade, o Tesouro RendA+, que foi pensado para ajudar a planejar a aposentadoria complementar.

Ações

Essa pode ser uma boa estratégia de longo prazo para a aposentadoria. Porém, investir em ações é indicado para um público mais especializado. “Isso porque, é importante que o investidor consiga acompanhar as suas aplicações. Neste caso, ele economiza em taxas que seriam pagas aos gestores de fundos. Mas esta opção só deve ser utilizada caso o investidor possua um bom conhecimento prévio desta alternativa de investimentos”, diz Vieira.

No entanto, vale ressaltar que ações envolvem riscos, e os investidores devem estar preparados para a volatilidade do mercado.

Quanto preciso juntar para uma aposentadoria de R$ 3 mil?

Bem, agora que você já está por dentro dos principais produtos que podem ajudar na garantia de um futuro tranquilo, e melhor, mais rentável, é hora de descobrir qual o montante necessário para ter um complemento de aposentadoria de R$ 3 mil por mês.

Começamos, então, com as simulações de Carlos André Marinho Vieira. O analista-chefe da TC / Economatica usou como referência a renda fixa (no geral) e os fundos. “Nesse caso, tomei como base uma taxa de 8,5% ao ano para a renda fixa e 9,5% a.a. para os fundos”, esclarece. Dessa forma, bora para os cálculos?

Então, quanto você precisa investir por mês para ter uma aposentadoria de R$ 3 mil?

Vale ressaltar aqui que esses valores são aproximados, por isso, podem variar para mais ou para menos. Além disso, na simulação feita por Vieira foi considerado um retorno de R$ 3 mil por mês durante 20 anos.

Produtos mais específicos para aposentadoria de R$ 3 mil

Agora vamos para as simulações feitas por Wanessa Guimarães, sócia da HCI Invest e planejadora financeira CFP pela Planejar. A especialista escolheu dois produtos mais tradicionais na acumulação para aposentadoria: previdência privada e título Tesouro IPCA+.

“Os cálculos apresentados são estimativas que levam em consideração as taxas de retorno fornecidas e pressupõem que essas taxas se manterão constantes ao longo do período de acumulação e de benefício. O desempenho dos investimentos pode variar ao longo do tempo devido a mudanças nas taxas de juros, inflação e outros fatores econômicos. Portanto, é importante continuar monitorando e ajustando seu plano de aposentadoria conforme necessário”, esclarece.

Desse modo, então, confira as simulações para conseguir uma aposentadoria de R$ 3 mil.

Plano de Previdência Privada

• 5 anos: em torno de R$ 4,2 mil por mês;
• 10 anos: aproximadamente R$ 2,4 mil a cada 30 dias;
• 15 anos: cerca de R$ 1,8 mil mensal;
• 20 anos: mais ou menos 1,1 mil por mês;
• 25 anos: em torno de R$ 850 a cada 30 dias;
• 30 anos: aproximadamente R$ 720 mensais.

Tesouro Direto

• 5 anos: cerca de R$ 5,8 mil a cada 30 dias;
• 10 anos: em torno de R$ 2,7 mil por mês;
• 15 anos: 2,1 mil mensais;
• 20 anos: 1,8 mil a cada 30 dias;
• 25 anos: 1,7 mil por mês;
• 30 anos: 1,6 mil mensal.

De acordo com Wanessa, foi usada uma taxa de retorno anual de 13,39% para o plano de previdência privada e de 9,92% para o Tesouro Direto.

Comece agora mesmo o seu plano de aposentadoria de R$ 3 mil

É crucial educar-se financeiramente, definir metas de aposentadoria claras, diversificar seus investimentos e revisar periodicamente seu plano de aposentadoria à medida que as circunstâncias mudam.

Por isso, buscar aconselhamento financeiro profissional também pode ser valioso para otimizar seus investimentos de acordo com suas necessidades e objetivos individuais. “A aposentadoria é um processo contínuo, e a preparação começa hoje, não importa qual seja sua idade”, conclui Carlos André Marinho Vieira.

E aí, que tal começar agora mesmo o seu plano para ter uma aposentadoria de R$ 3 mil por mês?