Como ter um carro novo aplicando no Tesouro Direto, CDB e Letras de Crédito?

Com 2022 chegando ao fim, várias pessoas já começam a listar objetivos para o ano que vem. Entre várias resoluções, está o sonho de um carro novo.

Uma vez que não é uma compra simples, adquirir um automóvel exige planejamento e pesquisa. Do lado financeiro, vale a pena procurar o melhor negócio, como opções de entrada e valores de financiamento.

Para ajudar nos custos, investimentos são sempre uma boa ideia. Confira a seguir uma lista com alguns títulos de renda fixa e os respectivos valores e prazos para garantir um carro novo.

Tesouro Direto Prefixado

Tendo em mente que hoje os carros zero quilômetro mais baratos do mercado estão na faixa de R$60.000, adotamos como valor hipotético a quantia de R$80.000. Porém, os custos variam. Por exemplo, se a decisão for comprar um seminovo, então é possível considerar valores mais baixos.

Por meio do simulador de investimentos do Nubank e adotando o Tesouro Prefixado como referência, chega-se ao seguinte arranjo: R$23.750 de investimento inicial e aportes mensais de R$500 atingiriam R$ 80.353 em cinco anos. Nessa situação, os aportes mensais são muito importantes. Sem eles, e só contando com o valor inicial, o retorno ao final do mesmo período cai praticamente pela metade: R$40.457,40.

O que caracteriza o Tesouro Prefixado é uma taxa de rentabilidade que não muda ao longo de todo o período de investimento. Esse acordo pode ser favorável a objetivos de médio prazo, como a compra de um automóvel. Hoje, o Tesouro Direto disponibiliza o título Tesouro Prefixado 2029, ou seja, são sete anos de vigência contra os cinco necessários para obter o valor do carro.

Desse modo, o investidor poderia deixar seu dinheiro aplicado até o vencimento e obter mais retorno ou fazer o resgate antes do vencimento. No último caso, é preciso falar com a corretora e pedir o resgate antecipado, o que no geral leva um dia útil.

Importante lembrar que investimentos no Tesouro Direto têm cobrança de Imposto de Renda. Se o resgate for em até 180 dias, há cobrança máxima do IR, no valor de 22,5%. A taxa é regressiva até alcançar 15%, em aplicações com duração superiores a 720 dias.

CDB

O Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa emitido por um banco. Na prática, quem compra um CDB está emprestando dinheiro a uma instituição financeira, que devolve o empréstimo por meio de juros. O CDB pode ser prefixado, em que a rentabilidade é uma taxa definida no momento da aquisição do título, ou pós-fixado, com rentabilidade atrelada a algum indicador da economia. É comum que o CDB pós-fixado responda à taxa DI.

Ao contrário do Tesouro Direto, o CDB não permite aportes mensais no mesmo título. Por outro lado, a rentabilidade de muitos CDBs é superior à taxa DI que, por sua vez, tende a acompanhar de perto a taxa básica de juros (Selic).

O simulador do Nubank adota como rentabilidade do CDB um valor de 127% da taxa DI. Hoje, ela está em 13,65%. Nessas circunstâncias, investir R$40.000 hoje em CDB obteria R$80.500 ao fim de cinco anos.

Já para obter o valor do carro em dois anos, seria necessário um aporte de R$61.000.

LCI e LCA

Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) também são títulos emitidos por bancos. Porém, como captam recursos para setores que movimentam a economia – imobiliário e do agronegócio -, quem investe neles está isento de Imposto de Renda. Assim como o CDB, letras de crédito não permitem aportes mensais.

O simulador do Nubank adota como referência para as letras uma rentabilidade de 98% da taxa DI, que também é um dos indexadores mais comuns desse tipo de investimento. Desse modo, investir R$43.750 hoje em letras renderia R$ 80.146 em cinco anos.

Para obter o mesmo valor em dois anos, seria necessário investir R$ 63.000 hoje.