De olho na aposentadoria: saiba quanto rendem R$ 50 mil na previdência privada

Quais são os seus planos para quando adentrar ao grupo da terceira idade? Se a resposta é ter um futuro tranquilo e com dinheiro no bolso, com certeza, é importante pensar na previdência privada. Afinal de contas, uma coisa é fato: só a renda vinda da previdência social pode não ser o suficiente para manter o seu padrão de vida. Por isso, a gente te mostra quanto rendem R$ 50 mil na previdência privada em diferentes períodos.

Mas antes, claro, a gente te explica um pouco mais sobre esse produto destinado à aposentadoria. E para começar, é importante saber que a previdência privada são fundos de investimentos, mas com incentivos sucessórios e tributários que no longo prazo trazem eficiência financeira quando comparada a outros tipos de fundos.

Características da previdência privada

E assim como todos os ativos financeiros, a previdência também possui suas particularidades. Por isso, listamos as principais características do produto. Veja só!

Tributárias

• Maior aderência ao cenário econômico: o investidor pode mudar o perfil de risco para outras classes de ativos dos fundos de previdência, sem necessidade de efetuar resgate, por meio de portabilidade ou migração interna;
• Não possui o famoso come-cotas: que é aquele adiantamento de imposto que acontece na maioria dos fundos de investimentos “não previdência” todos os últimos dias dos meses de maio e novembro. “Na previdência, a ausência do come-cotas faz com que os juros compostos aumentem o montante acumulado ao longo dos anos, quando comparado aos fundos ‘não previdência’, mas da mesma classe de ativos. Por exemplo: renda fixa, multimercado etc”, afirma Carolina Volcov Swaid, sócia fundadora da Semeare Investimentos.

Além disso, você deverá escolher entre duas tributações que serão descontados somente no momento do resgate ou sucessão. São elas:

• Progressiva: com retenção na fonte de 15% (da rentabilidade no caso do VGBL e do total resgatado no caso do PGBL). O participante deverá realizar o ajuste na declaração anual, podendo ou restituir o imposto pago na fonte, ou pagar a diferença de até 12,5%;
• Regressiva: A alíquota de imposto começa em 35%, baixando 5% a cada 2 anos, podendo chegar a 10% depois de 10 anos, ou seja, decresce na medida em que o tempo passa, de 35% a 10% após 10 anos.

Sucessórias

• Os valores aplicados em um plano de previdência privada não entram em inventário e em alguns Estados não pagam Imposto Sobre Transmissão Causa Mortis e Doação de Quaisquer Bens e Direitos (ITCMD), sendo por isso uma excelente alternativa no planejamento financeiro para sucessões familiares.

PGBL ou VGBL?

E antes de falarmos sobre quanto rendem R$ 50 mil na previdência privada, a gente não poderia deixar de mencionar sobre essas duas siglas que sempre surgem quando o assunto é o ativo financeiro para aposentadoria: PGBL e VGBL.

Afinal de contas, o que significa cada um desses modelos que podem causar dúvidas em todo mundo? E a principal diferença entre um e outro está na característica tributária e a incidência de Imposto de Renda sobre o valor acumulado.

“O PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) é para quem faz a declaração completa do IR. Nesse caso, será possível abater até 12% da renda bruta tributável (salários e demais rendimentos) na hora de calcular o imposto”, esclarece Marlon Glaciano, planejador financeiro e especialista em finanças.

Aliás, o IR será cobrado sobre todo o capital investido e não apenas pelo rendimento.

“Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) não pode ser abatido no Imposto de Renda. Porém, quando o dinheiro é resgatado, o imposto será cobrado somente sobre o rendimento. Essa modalidade é indicada para pessoas que declaram IR nos formulários simplificados ou que são isentos e que pretendem utilizar a previdência como aplicação financeira de longo prazo”, pontua Carolina Volcov Swaid.

Principais produtos da previdência privada

Nos últimos anos, os fundos de previdência evoluíram bastante e é possível encontrar fundos com diversas características e estratégias de investimento como renda fixa, multimercados, ações, índices como a inflação, crédito privado entre outros. “O que vai balizar a escolha será o perfil de risco do investidor (conservador, moderado, agressivo) e a sua respectiva estratégia”, afirma Glaciano.

Desse modo, dentro da renda fixa, os principais produtos da previdência privada são divididos em:

1. Ativo

Quando a gestão do fundo faz uma composição entre os diversos papeis dessa classe, que são os prefixados, pós-fixados, inflação, título público, título privado. “O intuito, então, é comprar e vender esses papeis para capturar as mudanças da taxa básica de juros, a Selic”, diz Carolina;

2. Passivo

Nesse caso, a gestão compra títulos pós-fixados com intuito de também acompanhar o movimento da Selic.

3. Inflação

“Quando a gestão compra somente papeis atrelados a inflação, com intuito de oferecer lucro real para os participantes do fundo”, explica a especialista.

Já em Multimercado, a gestão do fundo pode mesclar diversos tipos de papeis, como renda fixa, ações, câmbio e outras.

E dentro de ações, a previdência privada é dividida em dois grupos:

• Ativos: a gestão escolhe ativamente os papéis que comporão a carteira, com intuito de superar um índice de referência de bolsa e não apenas acompanhá-lo;
• Balanceados: produto que mescla um percentual que tenta replicar um índice de referência de bolsa e um percentual em renda fixa.

Quanto rendem R$ 50 mil na previdência privada?

Bem, agora que você já está por dentro de como funciona esse produto destinado à aposentadoria, bora para as simulações? Começamos, então, com José Carlos de Souza Filho, professor da FIA Business School.

“Foi levado em consideração um investimento de baixo risco, com perfil conservador e desta forma, com baixo rendimento em comparação com perfis moderados ou agressivos. Portanto, sem considerar os efeitos do IR, tanto no PGBL como no VGBL, o rendimento bruto de R$ 5 mil após 1 ano seria de aproximadamente R$ 6,5 mil”, comenta o professor.

E quanto rendem R$ 50 mil na previdência privada em outros períodos? Souza Filho também fez os cálculos para a gente. Veja só!

• Em 2 anos: em torno de R$ 14 mil;
• Depois de 5 anos: mais ou menos R$ 43 mil;
• Em 10 anos: aproximadamente R$ 124 mil;
• Depois de 15 anos: cerca de 274 mil;
• Em 20 anos: em torno de R$ 556 mil.

Sem desconto do Imposto de Renda

Vale lembrar que os valores mencionados pelo professor são todos brutos, ou seja, sem a retirada do Imposto de Renda. Isso porque, para chegarmos aos valores líquidos, seria necessário estabelecer o regime de previdência escolhido e o plano.

Dito isso, vamos agora para a simulação de Carolina Volcov Swaid, que também trouxe valores brutos. Então, quanto rendem R$ 50 mil na previdência privada em:

• 1 ano: em torno de R$ 2 mil;
• 2 anos: aproximadamente R$ 4 mil;
• 5 anos: cerca de R$ 10,8 mil;
• 10 anos: mais ou menos R$ 24 mil;
• 15 anos: em torno de R$ 40 mil;
• 20 anos: aproximadamente R$ 59,5 mil.

“Foi considerada uma taxa real de 4% ao ano. Ou seja, esse rendimento futuro se refere ao poder de compra hoje, visto que terá a correção da inflação no decorrer da aplicação”, pontua a especialista.

Simulação com um dos principais fundos de previdência

E, por fim, chegamos aos últimos cálculos. Dessa vez, a gente apresenta a simulação feita por Marlon Glaciano. O planejador financeiro utilizou um dos principais fundos de previdência no Brasil: o Icatu Vanguarda.

Então, como fundo conservador foi usado o Icatu Vanguarda FICFI RF PLUS PREVIDENCIÁRIO. Já como fundo moderado temos o Icatu Vanguarda HEDGE FI MM PREVIDENCIÁRIO. “As simulações foram feitas utilizando a rentabilidade fechada do ano de 2022, que são: fundo conservador de 12,93% e fundo moderado de 10,82%”, pontua Glaciano.

Desse modo, então, confira a seguir a tabela com o rendimento dos dois fundos em diferentes períodos.

É importante lembrar que o alvo da previdência privada não é deixar alguém rico, tendo em vista que a média de rentabilidade anual difere de produtos com um alvo mais agressivo e mais volátil ao longo dos anos.

“Pense que a previdência é um pote de dinheiro importante e necessário e que deve ser priorizado e armazenado de forma correta. Considere também que em momentos de alta na taxa de juros temos boas rentabilidade. Fato este que não costuma ser o habitual”, finaliza Glaciano.