Planos de previdência privada: como planejar e acompanhar o investimento?

Planos de previdência privada podem ser uma boa alternativa para garantir a sua tranquilidade (além do padrão de vida, é claro) no futuro. No entanto, muita gente erra ao pensar que basta fazer um investimento desse tipo mensalmente para que tudo esteja resolvido. Você pensa assim? Então, confira a seguir o que dizem os especialistas sobre a necessidade de planejar, revisar e acompanhar seu plano de aposentadoria.

Por que estabelecer metas para a aposentadoria?

Luis Gustavo Pereira, head de investimentos da Guide Investimentos, não tem dúvidas. Ele afirma que é muito importante estabelecer metas financeiras para aposentadoria. “Principalmente se levarmos em conta que a aposentadoria pelo INSS não é o suficiente para manter o padrão de vida anterior”, alerta.

O especialista explica que metas devem estar diretamente ligadas aos objetivos de vida de cada pessoa, sejam eles viajar mais, ter uma vida mais tranquila no interior ou até manter o padrão e seguir os mesmos hábitos da vida atual. “As metas ajudarão no processo de visualização do futuro”, argumenta.

Incertezas sobre o sistema de previdência social

Bruna Kloppel, especialista em investimentos do Ailos, concorda que seja importante planejar e definir metas financeiras para a aposentadoria. Na sua opinião, porém, o principal motivo para isso são incertezas sobre a sustentabilidade do sistema de previdência social brasileiro.

“Atualmente, o modelo se baseia em contribuições dos trabalhadores ativos para cobrir os benefícios dos aposentados”, afirma. Porém, na sua opinião, mudanças de demografia e de mercado de trabalho tornam o regime instável. “Em 2022, o déficit da previdência pública foi de R$ 375,3 bilhões”, lembra a especialista.

Por isso, para Bruna é importante considerarmos pouco provável que quem tem menos de 40 anos atualmente possa se aposentar pela previdência social nas condições atuais.

“Além disso, os gastos na velhice, como medicamentos, convênios médicos e cuidados especiais, podem aumentar significativamente”, complementa. Portanto, nas suas palavras, é essencial planejar uma reserva para garantir proteção financeira na terceira idade.

O que é planejamento previdenciário? Vale a pena fazer?

“O planejamento previdenciário é basicamente a organização do hoje para desfrutar o amanhã”, define Luis. Com esse planejamento, ele acredita, nós podemos ter mais liberdade no presente e mais segurança no futuro. Então, claramente vale a pena começar a estruturar esse assunto o quanto antes.

Qual o melhor investimento a longo prazo para aposentadoria?

Luis acredita que planos de previdência privada sejam uma excelente opção porque permite provisionar mensalmente o investimento para a vida, inclusive com débito em conta.

Bruna acredita que a escolha do melhor investimento a longo prazo para aposentadoria depende das preferências e objetivos de cada pessoa, mas concorda que a previdência possa ser a melhor opção para quem está iniciando seu planejamento para aposentadoria.

Vantagens dos planos de previdência privada

“Além de conceder a gestão dos investimentos a um profissional, que é o gestor do fundo, o plano de previdência pode trazer benefícios fiscais para quem faz o modelo de declaração de IR completa”, lembra ela.

“Nos planos de PGBL o investidor pode deduzir até 12% da sua renda tributável com as contribuições que fez na previdência ao longo do ano”, complementa.

De acordo com a especialista, outra vantagem que pode ser muito significativa no longo prazo é a possibilidade de fazer portabilidade de um plano de previdência para o outro, sem a necessidade de resgatar o investimento, o que geraria a incidência de imposto de renda.

“Ou seja, o investidor poderá mudar de estratégia de investimento ao longo dos anos sem que seja penalizado por isso”, explica.

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E, abaixo, você confere a diferença entre a gestão ativa e a passiva dos fundos – no caso o de ações, mas o racional funciona para todos os modelos de fundos. Confere lá:

Alternativas à previdência privada

Além da previdência privada, Luis considera que ações também sejam uma opção. “Também é interessante proteger os investimentos e a família com o seguro de vida”, diz ele.

Bruna lembra que algumas optam por investir em imóveis, buscando gerar uma renda passiva por meio do aluguel desses bens. “Essa estratégia visa criar uma fonte de recursos estáveis durante a aposentadoria”, diz ela.

A especialista em investimentos do Ailos reforça, no entanto, que não há um investimento indiscutivelmente mais apropriado para essa finalidade.

“Ainda assim, quando se trata de planejar para o longo prazo, a estratégia mais segura é diversificação, seguindo o princípio de não colocar todos os ovos na mesma cesta”, alerta. “Isso ajuda a mitigar riscos e a adaptar a carteira de investimentos às mudanças nas condições do mercado ao longo do tempo”, diz ela.

É preciso acompanhar a previdência privada?

A resposta é sim, com toda certeza. “Embora previdência seja um tipo de investimento de longo prazo, é sempre importante acompanhá-lo”, diz Luis. Isso porque temos um mercado dinâmico e diversos tipos de mudanças podem impactar o fundo de previdência de forma relevante.

Bruna vai além e alerta que é preciso fazer cálculos e acompanhar regularmente o plano para evitar surpresas na aposentadoria. “A inflação histórica no Brasil é alta, o que impacta o poder de compra ao longo do tempo”, lembra. Portanto, considerar a inflação é crucial ao planejar uma reserva financeira.

Tudo pode mudar (inclusive você)

E, veja bem, quando falamos em mudanças não estamos nos referindo apenas a mudanças externas, ok? O seu perfil de investidor também pode mudar ao longo dos anos. “Você pode começar como investidor arrojado ou agressivo e se tornar conservador conforme sua vida pessoal for mudando”, explica o especialista.

Outro aspecto que muda ao longo dos anos é o padrão de vida. “O que é planejado para a aposentadoria precisa ser revisto para garantir que ainda faça sentido”, diz Bruna.

Além disso, para a especialista, é necessário acompanhar o desempenho dos investimentos, fazer ajustes conforme necessário, e avaliar se as metas de aposentadoria ainda são realistas.

Por fim, também é importante considerar as mudanças na legislação que possam impactar os benefícios previdenciários. “Consultores financeiros podem ajudar nesse planejamento”, diz ela. “Assim como procuramos um médico para cuidar da saúde física, é importante buscar um profissional de confiança para cuidar da sua saúde financeira”, recomenda.