Guardar dinheiro na conta digital é melhor que na poupança? O que saber antes de decidir
Poupador deve considerar aspectos além da rentabilidade antes de decidir onde guardar a reserva de emergência
Bancos e plataformas digitais de investimentos estão oferecendo propostas cada vez mais sedutoras para captar recursos e clientes.
E, dentre os argumentos mais frequentes para tentar fisgar usuários, as instituições ofertam rentabilidades superiores às da caderneta de poupança.
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Contas digitais, como a do Nubank (ROXO34), oferecem rendimentos a partir de 100% do CDI. As do PicPay e do Mercado Pago (MELI34) garantem 105% do CDI.
Nada mau, considerando que a rentabilidade da caderneta hoje gira em torno de 7% anuais.
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Além disso, o Banco Central elevou a taxa básica na última quarta-feira (18), de 10,5% para 10,75% ao ano. E economistas esperam mais aumentos para a Selic, que pode chegar a até 12% anuais até janeiro de 2025.
Há de fato algumas vantagens das contas digitais remuneradas em relação à caderneta de poupança quando se trata de ter uma reserva de emergência.
Os números mostram isso: segundo dados do Banco Central, desde o começo de 2021 até o mês passado, os resgates na caderneta de poupança superaram os depósitos em R$ 200 bilhões.
Enquanto isso, só no Nubank o saldo de depósitos cresceu 64% nos últimos 12 meses, para mais de R$ 100 bilhões.
Contas digitais: o que levar em conta
Porém, ao fazer a escolha o poupador deve colocar na balança alguns fatores, nem todos financeiros.
Primeiro: as contas digitais com remuneração costumam ser uma isca para instituições oferecerem uma variedade de produtos financeiros, como cartão de crédito e empréstimos.
Logo, se o cliente se incomoda em receber e-mails, mensagens de SMS e WhatsApp, etc., com ofertas que podem consumir a reserva de emergência, deve colocar isso na balança.
Adicionalmente, abaixo segue uma lista de prós e contras de cada tipo de aplicação.
Caderneta de poupança
| Prós | Pontos de atenção |
| Rendimento não paga Imposto de Renda | Rentabilidade menor do que outras aplicações (pode até perder da inflação) |
| Baixo risco | Remuneração só entra a cada 30 dias |
| Livre de taxas | Não dá acesso a outros produtos financeiros |
Contas digitais
| Prós | Importante saber |
| Rentabilidade diária | Rentabilidade sujeita a IOF e Imposto de Renda |
| Rendimento em geral acima da poupança | Dinheiro pode ficar indisponível por algum tempo |
| Acesso a mais produtos financeiros | Algumas aplicações têm taxa de administração |
| Certas aplicações envolvem maior risco | |
| Contas de pagamentos não têm FGC |
Conta digital versus poupança
Em alguns aspectos, ambos os produtos são equivalentes, como a simplicidade para depósitos e resgates.
Além disso, contas em bancos digitais têm garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil.
Isso significa que, mesmo se a instituição falir, o poupador receberá seu dinheiro de volta até esse limite.
Contudo, o poupador deve entender se a instituição onde abriu conta é um banco digital, que tem licença do Banco Central para operar e portanto tem garantia do FGC.
As entidades que têm a cobertura do fundo podem ser encontradas nos links a seguir.
“Abrir conta em instituição sem cobertura de FGC significa que, se ela quebrar, o poupador não tem nenhuma garantia”, explica o especialista de investimento da Hike Capital, Gianluca di Mattina.
Foi o caso do Girbank, que faliu e deixou clientes impossibilitados de movimentar suas contas. Além disso, recursos aplicados em fundos de investimentos, por exemplo, não têm cobertura do FGC.
