Qual é a renda que você tem que ter para financiar um imóvel de R$ 500 mil?

Qual é a renda para financiar um imóvel de R$ 500 mil? Se você está de olho em uma casa ou apartamento neste valor e não tem tudo isso na conta (como a maioria das pessoas, diga-se de passagem), é bem possível que já tenha feito essa pergunta.

Mais que isso. Se tiver os pés no chão, também já deve ter se perguntando quanto fica a parcela de um financiamento de R$ 500 mil.

É seu caso? Então, prepara-se! Trazemos respostas e simulações fornecidas por Eluana Karla Cardozo, especialista em Crédito Imobiliário do sistema de cooperativas Ailos. Vamos a elas.

Qual é a renda para financiar um imóvel de R$ 500 mil

Considerando que você seja jovem o suficiente para pagar pelo financiamento durante 35 anos, sua renda mensal deve ficar entre R$ 10.700 (Tabela Price) e R$ 14.700 (sistema de amortização constante – SAC). Ficou difícil? Aqui você vê o cálculo da renda para financiar um imóvel de R$ 400 mil. Pode gastar um pouco mais? Então veja aqui o cálculo da renda para financiar um imóvel de R$ 1 milhão.

Mas calma, temos uma boa notícia. Isso não significa que você sozinho tenha de ganhar tudo isso por mês. Se você for entrar no financiamento com outra pessoa, esse valor considera a soma dos ganhos mensais da família.

Só que tem um detalhe. Lembra que falamos sobre ser suficiente jovem para fazer o financiamento em 420 meses?

Pois é. A simulação de Eluana considera o prazo máximo do Sistema Financeiro de Habitação (SFH).

Porém, para conseguir todo esse prazo, você precisa ter, no máximo, 44 anos. Se não for o seu caso, continue a leitura que apresentaremos alternativas mais abaixo.

O que são a Tabela Price e o SAC?

O sistema de amortização do financiamento influencia bastante no valor das parcelas que você vai pagar. Consequentemente, também influencia na renda que você precisa ter para obter o financiamento.

Mas você lembra o que é sistema de amortização? Por via das dúvidas, vamos retormar rapidinho.

Os métodos de amortização mais comuns no Brasil são a Tabela Price e o SAC. No Price, todas as parcelas do financiamento têm o mesmo valor.

No SAC, por sua vez, o valor da parcela começa mais alto e vai diminuindo ao longo do tempo.

“A modalidade mais usada é a SAC, mas essa escolha é sempre do comprador”, afirma a especialista.

A dica é optar pela forma de pagamento que mais se adequa à sua realidade financeira, escolhendo o fator de correção (TR) que você considerar mais econômico no momento da assinatura do contrato do financiamento.

“Nos financiamentos imobiliários, pagamos juros sobre o saldo devedor”, diz ela. “Por isso, quanto mais amortização, menos você desembolsará com juros”, explica.

E o que isso quer dizer? Que se você começar pagando uma prestação maior no início pode ter vantagem no final.

“O sistema SAC costuma ser preferível à tabela Price porque representa uma economia de cerca de 10%, em média, no que se vai pagar pelo imóvel”, calcula Eluana.

A vantagem da tabela price, por outro lado, é que a parcela inicial é, normalmente, bem menor do que a parcela inicial da tabela SAC.

“No entanto, pela SAC, apesar de as parcelas serem maiores no começo, há uma amortização maior da dívida, que leva a uma economia significativa no final”, esclarece.

Quer saber mais? Está tudo explicado aqui Como quitar o financiamento de 30 anos do imóvel em 5?.

Como a idade influencia no prazo do financiamento

De acordo com Eluana, o prazo máximo do financiamento depende de cada instituição financeira e varia entre 30 e 35 anos.

Mas – atenção para esta informação – o cálculo do prazo utiliza a idade da pessoa mais velha que está participando do financiamento.

Ou seja, se você tiver 35 anos e a pessoa com quem vai dividir o financiamento tiver 56, o que vale é a idade da outra pessoa.

“Para financiar no prazo máximo, que são 420 meses, a idade máxima é 45 anos e 6 meses”, diz ela.

Isso porque, ela explica, a soma do prazo de financiamento com a idade do mais velho não pode ultrapassar 80 anos e 6 meses.

Qual é a entrada para financiar um imóvel de R$ 500 mil?

É nessa parte que muita gente torce o nariz na hora de buscar um financiamento para habitação. Isso porque as instituições financeiras não financiam o valor total do imóvel. E a gente não pode esquecer desse “detalhe” quando pensa em procurar um financiamento, certo?

“No SAC, pode ser possível financiar até 90% do valor do imóvel”, diz a especialista. “Nesse caso, então, é preciso ter R$ 50 mil de entrada”, calcula.

No price, porém, o financiamento chega a 80% do valor do imóvel. Isso significa que você precisa ter, no mínimo, R$ 100 mil para dar de entrada.

E se você não tiver tudo isso para dar de entrada?

“Se você não tiver o valor para dar de entrada, existe a possibilidade de utilizar o FGTS, desde que esteja enquadrado nas regras”, afirma Eluana. Além disso, ela lembra que algumas construtoras e alguns vendedores aceitam veículo como entrada.

No entanto, a especialista alerta quem, ao decidir financiar um imóvel, seus objetivos e metas pessoais precisam estar bem claros.

“Organizar as finanças é primordial para conseguir pagar as parcelas do financiamento do imóvel em dia e organizar a entrada”, afirma.

Quanto fica a parcela de um financiamento de R$ 500 mil?

Vamos apresentar a simulação feita por Eluana considerando taxa de juros de 10,45% ao ano, que é a praticada atualmente pelo Ailos. O prazo considerado é de 420 meses (ou seja, 35 anos).

Na tabela price, a parcela fica em aproximadamente R$ 3,6 mil. No valor, já estão considerados custos como seguro e outras taxas.

Já no SAC, considerando mesmos prazo e taxa de juros, a parcela inicial fica em torno de R$ 5 mil e a parcela final fica em cerca de R$ 1,2 mil.

Qual é a renda para financiar um imóvel de R$ 500 mil: Price x SAC

Para obter financiamento pelo sistema Price, a especialista calcula que a renda necessária seja de R$ 10,6 mil. E a entrada deve ser de 20% do valor do imóvel, ou seja, R$ 100 mil.

No SAC, diferentemente, a entrada pode ser de apenas 10% do valor do imóvel. Portanto, você teria de oferecer R$ 50 mil. Mas tem um porém: sua renda precisa ficar em torno de R$ 14,7 mil.

Não custa lembrar que são apenas simulações feitas pela especialista da Ailos para você ter como referência, ok? As condições de financiamento variam de acordo com o perfil do tomador e a instituição financeira consultada.

E se você tiver um valor maior para dar de entrada?

Agora vamos supor (e torcer, claro!) que você tenha um valor maior para dar de entrada – 40% do preço do imóvel, o que, traduzindo em cifras, significa R$ 200 mil.

Será que muda muita coisa? Vamos conferir.         

Na tabela price, considerando a mesma taxa de juros de 10,45% a.a. e prazo de 420 meses, sua parcela cairia para cerca de R$ 2,7 mil. A simulação também considera o custo efeitvo, com seguros e taxas.  

E a renda necessária para financiar um imóvel de R$ 500 mil nessa condição? Cairia para cerca de R$ 8 mil.

No SAC, as parcelas podem começar em R$ 3,4 mil e terminar em mais ou menos R$ 750. E a renda exigida fica em torno de R$ 9,8 mil.

E se você precisar quitar o financiamento em menos tempo?

Nem todo mundo pode (ou precisa) aproveitar o prazo máximo de financiamento de imóvel, certo?

Vamos supor, então, que você tenha vendido um apartamento de menor valor ou tenha um FGTS parrudo e possa dar metade do valor do novo imóvel como entrada.

Ou seja, você parte de R$ 250 mil e precisa financiar os outros R$ 250 mil em, vamos supor, 15 anos.

De acordo com a simulação para tabela price, nessa condição, Eluana estima que você teria 180 parcelas de aproximadamente R$ 2,8 mil. E a renda necessária seria de R$ 8,3 mil.

No SAC, a parcela começaria em R$ 3,6 mil e terminaria em R$ 1,4 mil. A renda necessária fica em torno de R$ 10,6 mil.

Que cuidados você deve ter ao buscar financiamento de imóvel

E para finalizar, depois de tantos cálculos, a especialista Eluana faz alguns alertas para quem está começando a buscar financiamento para comprar casa ou apartamento.

São eles:

• tudo começa no planejamento;
• faça uma boa escolha de imóvel;
• pesquise a melhor taxa de financiamento imobiliário;
• escolha um bom sistema de amortização;
• simule o seu financiamento imobiliário;
• leia todo o contrato.