Como viver de renda com R$ 1 milhão para sempre?

Como viver de renda com R$ 1 milhão para sempre? Será que é possível investir esse valor e viver apenas de juros, até o fim da vida, sem se preocupar com gerar uma renda nova todo mês? Ou seja, alcançar aquele sonho que é de muitos: trabalhar apenas se quiser, por prazer, e não pela pressão de pagar os boletos.

Para saber se isso é possível, conversamos com Carlos Castro, planejador financeiro pela Planejar e sócio da empresa de planejamento financeiro Super Rico, que mostrou os caminhos para tornar esse sonho em realidade.

Para fazer as simulações, o planejador considerou que uma pessoa deseja se aposentar com R$ 5 mil e R$ 10 mil por mês. Já os cálculos estão baseados nas seguintes premissas:

• Juros reais de 4% ao ano
• Taxa Selic de 10,25% ao ano
• IPCA de 3,50% ao ano

Vamos, então, aos cenários:

Cenário 1: consumir o capital de R$ 1 milhão até acabar

Pelos cálculos de Carlos Castro, quem tem R$ 1 milhão agora e já quer se aposentar gastando R$ 5 mil por mês da aplicação poderá fazê-lo por 26 anos. Depois, o dinheiro acaba.

Mas se quiser uma renda maior, de R$ 10 mil por mês, vai descobrir que o dinheiro vai durar bem menos: 9 anos.

Depois, terá de procurar outra fonte de renda para viver ou começar a trabalhar de novo.

Cenário 2: Ter uma renda mensal perpétua

Mas se o investidor estiver interessado em ter uma renda perpétua, vivendo apenas dos juros da aplicação, sem consumir o capital principal, o esforço de poupança teria de ser maior. Nesse caso, ter R$ 1 milhão de capital investido não seria suficiente.

Sob essa perspectiva, quem quiser se aposentar imediatamente tendo uma renda mensal de R$ 10 mil por mês pelo resto da vida, teria de triplicar o capital para atingir essa meta.

Assim, só com um capital acumulado de R$ 3.054,610,53 seria possível se manter com R$ 10 mil por mês durante toda a vida, vivendo apenas dos juros do montante acumulado.

Se for mais modesto e reduzir o valor para R$ 5 mil mensais, sem se preocupar com prazo, o esforço extra diminui, mas, ainda assim, seria preciso acumular, de forma imediata, mais de meio milhão de reais.

Ou R$ 1.527.305,26, para sermos mais exatos.

Cenário 3: fazer R$ 1 milhão render para sempre

Mas, afinal: quem tem R$ 1 milhão consegue sacar quanto por mês de forma perpétua para viver de renda?

Mantido o cenário hipotético de juros reais de 4% ao ano, taxa Selic de 10,25% ao ano e IPCA de 3,50% ao ano, se tivesse R$ 1 milhão investidos, o investidor poderia sacar R$ 3.300 todo mês, para sempre, sem mexer no investimento principal.

Podemos considerar esta uma renda perpétua, pois levaria 111 anos para que o dinheiro acabasse.

Tempo e estratégia

Mas, de acordo com Castro, é muito difícil que o brasileiro comum consiga ter uma renda perpétua. Ainda mais viver de renda com R$ 1 milhão. “O que vai acabar acontecendo é que ele vai precisar consumir esse principal. Nesse caso, cabe a ele montar um patrimônio que permita que ele consuma esse principal de forma que dure o máximo de tempo possível”, diz.

Então, para fazer isso, é preciso administrar as variáveis que estão à mão. Um erro comum é achar que dá para apostar a independência financeira nos juros dos seus investimentos. “A taxa de juros não está nas nossas mãos, não depende do investidor. Por isso, não dá para dizer que vai construir o patrimônio considerando as estratégias de alocação, porque essas estratégias dependem das condições do mercado financeiro.”

Sendo assim, quais são as variáveis que você o investidor consegue administrar? A resposta, de acordo com Castro, são duas: o tempo e capacidade de poupança mensal.

Como administrar o tempo e a capacidade de poupança para viver de renda?

Para administrar a capacidade de poupança, ou seja, a capacidade de geração de renda atual, a solução é cortar despesas ou aumentar receitas. Se não está sendo possível poupar todo mês para conseguir a independência financeira, a solução será diminuir as despesas ou conseguir gerar mais renda, para ter mais dinheiro para poupar.

Já para administrar o tempo, segue um exemplo prático para ficar mais fácil. Afinal, quem não tem dinheiro para comprar algo à vista, sempre pode poupar para comprar mais pra frente, certo?

Então, vamos voltar ao investidor que tem R$ 1 milhão e quer sacar R$ 5 mil todo mês. Como já vimos, se consumisse também o principal, o dinheiro duraria por 26 anos. Mas se quisesse viver apenas de juros, teria de acumular pouco mais de R$ 1,5 milhão imediatamente.

Além disso, como sabemos que está à mão, dá para o investidor mudar a variável tempo. Assim, se em vez de se aposentar imediatamente ele adiasse o projeto por mais 10 anos e durante esse período poupasse R$ 320,81 todo mês, ele conseguiria acumular o valor de R$ 1.527,305,26.

Assim ao final desse período, o investidor iria conseguir manter as retiradas mensais de R$ 5 mil por toda sua vida. Ou, ao menos, por mais 111 anos.

E quanto rende R$ 1 milhão?

Quer saber quanto rende R$ 1 milhão? A nova calculadora gratuita de Renda Fixa da Inteligência Financeira faz esse cálculo rapidamente. Acesse este nossa calculadora de renda fixa.

É divertido fazer as simulações e descobrir quanto rende seu dinheiro ao investir em títulos do Tesouro, CDB e LCI, por exemplo.

Você pode, inclusive, aproveitar e ver quanto rende R$ 1 milhão na conta corrente. É surpreendente.

Nesta simulação, descobrimos que, em um ano, R$ 1 milhão rende R$ 1.095.538,67 se investirmos no Tesouro Selic.

Já se o dinheiro estivesse na poupança, terminaria os 12 meses em R$ 1.061.700,00, considerando juros de 6,17%.