Saiba o que é amortização e veja como antecipar as parcelas do seu financiamento imobiliário.
Amortização de imóvel: como quitar um financiamento em menos tempo?
FINANÇAS
É a redução do saldo devedor do seu financiamento de imóvel. Ao comprar um imóvel por meio do financiamento, são definidos um valor e um número de parcelas para quitar o empréstimo, que é feito por meio de bancos. Sempre que é paga uma parcela do financiamento, você está amortizando a sua dívida com o banco.
De acordo com Mozar Carvalho, sócio fundador do escritório Machado de Carvalho Advocacia, trata-se do processo pelo qual o valor principal de um empréstimo é gradualmente reduzido. “A cada pagamento, o devedor não apenas cobre os juros, mas também retoma, pedaço por pedaço, a propriedade plena do seu imóvel”, esclarece. Já para Thiago Godoy, educador financeiro da Rico, a chave da amortização de financiamento de imóvel é usar qualquer dinheiro extra que você tenha disponível para amortizar a dívida. “Não importa se são R$ 200, R$ 300 ou mais, qualquer valor faz diferença”, afirma. Portanto, é vantagem amortizar o financiamento? Com certeza!
Sistema de Amortização Constante (SAC): o pagamento é fixo durante todo o período de financiamento. No entanto, como o saldo devedor vai diminuindo com o tempo, os juros – que são calculados sobre o saldo devedor – reduzem progressivamente. Isso resulta em prestações decrescentes ao longo do tempo. Tabela Price: o valor da parcela também é constante durante todo o financiamento. “A principal característica é que, nas primeiras prestações, a maior parte do valor pago refere-se aos juros, e uma pequena parte ao pagamento do valor do financiamento. À medida que o tempo avança, essa relação se inverte”, explica Carvalho.
SAC ou Price
Por tempo: ao antecipar o valor do financiamento, haverá a redução do número de parcelas restantes para quitar o contrato. Ou seja, reduz o prazo de vencimento original do financiamento. Por valor da parcela: o investidor mantém o número de parcelas e prazo total de vencimento intactos, mas diminui o valor a ser pago em cada parcela futura.
“Amortizar por valor da parcela pode ser aparentemente atrativo, já que pode reduzir o valor mensal da sua parcela. Porém, essa opção não fica tão vantajosa no longo prazo, pois você continuará pagando juros. Por isso, a melhor escolha é amortizar por tempo e reduzir o prazo de pagamento desse imóvel”, analisa Godoy.
Outra opção é usar o FGTS todo ano para amortizar financiamento de imóvel. Você pode: abater o valor da parcela, limitado a 80% do preço do boleto, e que pode ser feito todos os anos, ou quitar todo o saldo devedor, que aí só pode ser feito depois de 2 anos do primeiro uso do Fundo de Garantia.
É necessário ter em mente que há certas condições e restriçõe: 1. O imóvel deve estar localizado no mesmo município onde o trabalhador exerce sua atividade profissional. 2. O financiamento deve ser realizado através do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) ou do Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), que são os sistemas regulamentados pelo governo. 3. O trabalhador precisa ter saldo suficiente na conta do FGTS para efetuar a amortização do financiamento. 4. O valor utilizado do FGTS não pode ultrapassar 80% do saldo disponível na conta do trabalhador. 5. Há um limite máximo de financiamento de imóvel estabelecido pelo governo, o qual deve ser respeitado para a utilização do FGTS.
O primeiro passo é saber que o valor final vai depender da forma de amortização que você escolheu no contrato. Ou seja, se foi via SAC ou via Price. Mas como a gente não deixaria você na mão, pedimos a ajuda do professor da FIA Business School, Rogério Alexandre Gonçalves, que trouxe uma simulação de quanto seria necessário para amortizar todo o financiamento de R$ 400 mil em menos tempo.
Esses R$ 400 mil foram financiados em 30 anos a uma taxa de 12% a.a. via tabela SAC. Além das parcelas normais do crédito imobiliário, quanto será você precisaria pagar para amortizar o financiamento em diferentes períodos? Veja a simulação abaixo. · 3 anos: R$ 120.001 por ano (algo como R$ 10 mil por mês); · 5 anos: R$ 66.668 anuais (aproximadamente R$ 5.555,66 a cada 30 dias); · 7 anos: R$ 43.811 a cada 12 meses (em torno de R$ 3.650,91 mensais); · 10 anos: R$ 26.668 por ano (mais ou menos R$ 2.222,33 por mês).